Imaginons
Nous sommes mis 2007
On commence à sentir le roussi sur les marchés
Du coup, vous vous dites qu’il serait bon de commencer à vendre
Vous arbitrez gentilment en ce sens
En vous réservant pour la suite le doigt sur le bouton
Sauf que la VL met la St Glinglin à s’afficher
Pour effectuer de nouveaux arbitrages
Un bug chez l’assureur ?
Peu importe, vous avez les mains liées
Et le marché jette l’éponge en cascade
Vous téléphonez nerveusement chez Linxea
On vous répond qu’on fait remonter l’info
Vous rappelez 3 jours plus tard, stressé
Linxea vous explique que ce n’est pas de sa faute
1 semaine, 10 jours, 2 semaines, impossible d’arbitrer
Et votre compte fait franchement la gueule
Vos 2 dernières années bénéficiares ont déja été bouffées
Et cette situation peut perdurer
Pourquoi ? Parce-que l’assureur ne s’est pas engagé contractuellement à afficher la VL
A une échéance butoir
1 mois, 2 mois, 3 mois…
Vos appels chez Linxea sont devenus fièvreux
Il faut dire que vous avez perdu 40 % de votre capital
Vous allez vous renseigner ailleurs
Vous apprenez que le régime général de l’assurance vie prévoit un délai maximum de 30 jours
Mais pas dans votre contrat
Vous n’avez plus le choix, car vous êtes très mal embarqué
Vous devez racheter votre contrat à défaut de pouvoir arbitrer
Sauf que vous vous demandez si ce rachat ne sera pas considéré comme un arbitrage
Et vous êtes toujours coincé par celui que vous avez exercé 3 mois plus tôt
Votre destin ne vous appartient plus…
Ma question est donc simple :
Est-ce que Linxea peut s’engager sur le fait que cette fiction n’arrivera pas
Et pourquoi devrions-nous le croire ?
Erratum :
Il existe bien une échéance maximum pour opérer le rachat de son contrat
En cas de force majeur, cela peut servir
Toutefois, je me demande quel traitement nous sera réservé
Si la VL d’un arbitrage est coincée dans les tuyaux
Je ne discute pas de l’intérêt de l’or physique dans une stratégie patrimoniale
De même que je ne me prononce pas sur les contrats internet de concurrents
Ce n’est pas l’objet de ma file.
Toutefois, tu me présentes une partie des CG chez mesplacements
Celles-ci détaillent les conditions de versement ou d’arbitrage
Pas celles concernant l’inscription de la VL sur ton compte
Tu tapes à côté.
J’ai bien vu que tu n’avais pas saisi
Peut-être n’es tu pas le seul
Alors je vais prendre un exemple concret pour illustrer :
Tu commandes un produit sur internet qui doit être livré en magasin
Tu passes sur place pour récupérer la marchandise
Or, elle n’est pas en stock
Tu demandes donc au commerçant quand elle sera disponible
Il t’explique qu’elle devrait être là 5 jours plus tard
Mais que si ce n’est pas le cas
Ce n’est pas de sa faute, il ne fait que distribuer
Et que le fabricant peut très bien prendre le temps qu’il veut pour le livrer
Mais ce n’est pas fini…
Tu te dis que puisque tu es là, tu vas en profiter pour acheter autre chose
Tu sors donc ta carte de fidélité à la caisse
Et on t’explique que tant que tu n’as pas récupéré ta 1ère commande
On ne veut rien te vendre
Excèdé, tu te rends chez Que Choisir
Qui t’indique que le délai légal maximum de livraison est de 30j
Mais que sur le site de ton marchand aucun délai n’est prévu pour la remise du bien
Est-ce qu’on se comprend mieux là ?
Je ne sais pas si ce sont les mêmes CG ailleurs
Et toi non plus puisque tu m’as présenté autre chose
En revanche je te signale qu’il est rare que le marché envoie un bristol
Pour t’avertir qu’il va perdre 50% de sa valeur dans les 3 mois
Et que tu ferais bien de tout vendre rapidement
Comme tu as la science infuse
Admettons que tu commences à vendre
Tout le reste peut rester coincé pendant que les marchés s’effondrent
Et toi, tu restes les mains dans les poches à faire le grand plongeon
30 jours, je suis d’accord avec toi
C’est déja une éternité
Mais c’est bien mieux que 3 mois, 6 mois, 1 an…
Car nos assureurs se déresponsabilisent de ce point de vue là
C’est quand même génial
Ils peuvent avoir un bug informatique suite à un virus
Décider de se mettre aux RTT juqu’à la St Glinglin
Disposer d’un personnel insuffisant pour gérer l’afflux d’arbitrage
Ou se désintéresser totalement du contrat
Contractuellement, tu n’as rien à dire
Donc oui, je confirme, tu peux perdre ta chemise
Sur une clause non conforme à la législation en vigueur.
Mais enfin Philippe
Tu veux bien passer des heures à étudier les marchés
Et peaufiner ta stratégie
Mais pour le contenu de tes contrats tu fais une confiance aveugle
Et si tu apprends que les CG de Linxea ne sont pas en conformité avec la législation
Tu estimes que tu n’y peux rien et ne lève pas le petit doigt
Un peu comme si tu croyais en ta bonne étoile
En espérant passer entre les gouttes
J’avoue que les bras m’en tombent
Mon arbitrage est anecdotique
Ce n’est pas le problème
Le souci c’est que la clause des CG que je mentionne
N’est pas en conformité avec le régime général de l’assurance vie
Avec les conséquences que j’ai expliqué.
Ceci est-il exact ?
« C’est comme ça sur tous les contrats chez nous
Et vous devez vous estimer heureux, car rien n’empêche l’assureur de bloquer le compte ad vitam eternam
Les conditions générales ne prévoyant aucun délai maximum d’inscription de la VL »
Que comptez-vous faire pour y remédier ?
Mon ressenti s’en portera mieux si vous répondez aux questions qu’on vous pose
Et que vous y apportez une issue favorable.
Avez-vous déja eu un accident de voiture pour vous apercevoir trop tard que votre contrat ne couvrait pas ce que vous pensiez ?
C’est ce que j’essaie de vous faire toucher du doigt avec une clause non conforme à la législation de l’assurance vie
Ce n’est donc pas un problème commercial
Mais juridique
Celui-ci laisse la porte ouverte à des abus de la part des assureurs
Linxea jouant l’interface avec ces derniers
Il est donc légitime que je l’interpelle
Ne pensez-vous pas ?
Je vous remercie pour votre contribution que je souhaite nuancer sur un point important.
Je suis d’accord avec vous, nos clients méritent toujours mieux ! et c’est dans cet état d’esprit que LinXea fait évoluer son offre depuis 2001.
Nous avons comme objectif permanent de toujours préserver vos intérêts et de répondre aux mieux à vos attentes.
En ce qui concerne notre équipe commerciale, elle essaye de tout faire pour satisfaire nos clients dans la bonne humeur et le professionnalisme et je regrette que ce n’ai pas été votre ressenti sur cette demande.
Je tenais à vous faire un retour précis sur la question posée par Gilles3D52.
Cette question pose la problématique de l’absence d’engagement contractuel de Generali quand au délai de « traitement opérationnel » d’un arbitrage.
Pour le formuler autrement, la date de valeur applicable lors d’un arbitrage est garanti par l’assureur mais le délai de traitement administratif ne l’est pas.
Ceci peut ainsi bloquer temporairement la gestion du contrat. Dans ce cas un nouvel arbitrage est impossible tant que le précédent n’a pas été « dénoué »
J’ai remonté cette information aux différents assureurs avec lesquels nous travaillons. Ils m’ont confirmé ne pas s’engager sur la date de traitement des arbitrages.
Cela est dû au fait que la Valeur liquidative des OPCVM n’est pas forcément publiée par la société de gestion dès J+2 pour un arbitrage enregistré en cours de clôture en J+1 (y compris pour les fonds à Valeur Liquidative quotidienne). Le problème devient encore plus évident avec des fonds à valeur liquidative Hebdomadaire.
Hors il est impossible pour un assureur de finaliser une transaction si toutes les informations ne sont pas à sa disposition (ie : sans valeur liquidative)
Enfin, les assureurs m’ont confirmé que cette procédure de gestion était applicable à tout leur système d’information et donc à tous leurs contrats quelque soit :
1- le canal de distribution sur lesquels ils étaient présent (exemple : gestion privé et réseau interne pour Generali)
2 - le type de contrat d’assurance vie contrat distribué. (réseau bancaire et gestion privé pour les contrats crédit mutuel Arkéa)
Ce n’est donc pas une particularité internet mais une pratique courante.
Moi non plus jamais de problèmes sur Spirit mais des délais un peu plus long sur Avenir déja constaté.
Mais surtout jamais de problème avec l’équipe commerciale de Linxea !
Par contre les assureurs sont à mon sens les principaux responsables de ces délais .
Vous avez tous deux raison
Car j’en connais ici
Qui ont du H2O
Et qui aurais mieux fais de le vendre
Car c’est de la dynamite
Et je leur avais personnellement dit
Que la dynamite
Si on la secoue
Eh bin ça fait
POUM
Et j’avais raison, car
Moi je fais du 157% cette année
Et pas vous
Et j’ai de nombreuses fois prévenue
Que les marchés allaient plonger
Car
Le bear ça se sent, ça se renifle
Et on a du pif
Ou on en a pas,
D’ailleurs de nombreux intervenants
Au moins un
De niveau excellence sur BFM
Sont d’accord avec moi,
C’est un signe.
Certains ici, qui se reconnaîtrons
Que je ne nommerai pas
Mais je n’en pense pas moins
Ne m’écoutent pas
Mais devraiens le faire davantage.
Quant à ce problème
De délai de traitement
Faisons en un poème
Un peu d’amusement
Mais je trouve quand même
Que notre Gilou a raison
Il s’en dit beaucoup sur ce thème
Depuis quelques saisons
Il n’y a de fumée sans feu
Et il se pourrait que sous peu
Si nous ne surveillons le jeu
On ne soit à pleurer sa mère
De moultes larmes amères
Aussi prenons garde, mes frères.
Te fâche pas Gilou c’est pas contre toi, c’est juste que l’inspiration m’est venue ici là maintenant, et le poète a toujours raison, qui voit plus haut que l’horizon, et le futur est son royaume, et il déclare avec Aragon, que… que quoi déjà ?
Pardon, la prochaine fois je chante au troquet, promis.
Je comprends bien ton questionnement, le spectre d’un blocage lors d’une phase de baisse importante ferait froid dans le dos à plus d’un…
et je crois qu’il faut juste croiser les doigts pour que ça n’arrive pas
je pense que ton banquier en dur n’est pas le meilleur défenseur de l’AV en ligne donc ses dires sont à confirmer …à suivre donc.
De toute façon, en cas de "crise"comme tu l’évoques (suite hausse des taux), une disposition du Code monétaire et financier permet de suspendre les rachats, les arbitrages, les avances.
C’est l’Autorité de contrôle prudentiel qui prend alors les mesures conservatoires nécessaires.
Je n’ai jamais constaté encore sur Linxea Spirit où j’effectue régulièrement des arbitrages et Linxea Avenir de délai supérieur à 3/4 jours entre 2 arbitrages (certains fonds s’actualisent plus vite que d’autres) ce qui reste un délai bien plus court que les banques classiques.
D’autant plus que l’assurance vie n’est normalement pas faite pour spéculer sur du court terme, achat/revente sur quelques jours d’un même fonds.
Le plus important étant que l’arbitrage soit bien effectué sur la vl du lendemain si on respecte les horaires du contrat, et c’est le cas si j’ai bien compris.
Biensûr il serait pénalisant si le délai entre 2 arbitrages soit de la bonne volonté de l’assureur avec un enregistrement de la vl trop longue…pas encore rencontré ce cas mais c’est bon à savoir si certain ont eu ce soucis.