Bonjour,
Par rapport à mon employeur, j’ai actuellement un PER collectif chez Amundi.
Je n’arrive pas à savoir si je peux transférer son contenu vers un PER individuel tel que ceux que propose Linxea.
Pouvez-vous m’éclairer ?
Bonjour
Je reste sur cette file du transfert du PERco vers un PERin, je reprends ce que vous venez d’écrire.
« Vous pouvez transférer vos contrats individuels (PERP, Madelin…) et les contrats des entreprises où vous avez travaillé (Article 83, PERCO, … »
Quand vous écrivez « où vous avez travaillez » est ce possible quand on y travaille encore ?
Si oui, comment se poursuivent ensuite les versements ART83 ou PERco ?
Les produits LInxea sont à mon sens bien plus attractifs que ceux de l’assureur choisi par mon entreprise, mais qu’est ce qu’il advient des comptes transférés ? Sont ils encore utilisables (notamment dans le cadre d’abondement PERco ou de versements contractuels Art83 liés au contract de travail en cours)
Merci,
Merci de ces précisions très utiles.
Plan épargne retraite : ces fonds qui bloquent votre transfert
Par Benoît LETYPublié le dimanche 22 mai 2022
Investir dans l’épargne retraite, c’est un pari sur le long voire très long terme. L’occasion idéale pour miser sur des supports de longue haleine avec la promesse d’un important gain à la sortie. Problème : certains de ces fonds à échéance lointaine bloquent les transferts de PER… ou occasionnent des frais supplémentaires.
« J’ai un vieux Perp dans ma banque et j’aimerais le rapatrier chez vous… » Le courtier, qui gère déjà l’assurance vie de ce client : « Bien sûr ! » La discussion s’engage concrètement sur ce transfert… puis vient un sujet épineux. Le client en question a investi sur un « fonds à fenêtre » via son PER : aussi appelés produits structurés, autocall ou anciennement fonds à formule. Problème : ces fonds accessibles parmi les unités de compte (UC) de l’assurance vie ou du PER offrent une promesse de rendement régulier… mais prévoient des fenêtres bien délimitées pour sortir. Résultat : le courtier est embêté. Se lancer dans ce transfert de PER pourrait être défavorable pour ce client. In fine, il va lui conseiller… d’attendre l’échéance de sortie « classique » de ce fonds structuré, dans quelques années, pour enfin rapatrier ce vieux Perp, l’ancien produit « grand public » de l’épargne retraite.
SCPI et fonds structuré, deux familles de fonds problématiques
Ce scénario étonnant, où un courtier en épargne renonce à convertir une épargne retraite en un nouveau placement dans ses filets, plusieurs courtiers nous en ont fait part à l’occasion de notre enquête sur les transferts de PER. Le plus souvent sous couvert d’anonymat, plus rarement à visage découvert.
« Dans tous les cas les UC détenues sur le Perp à transférer vers un PER sont vendues », souligne ainsi Benjamin Clavel, directeur général de CPS, qui édite le site TousLesPlacements.com, pour poser le cadre : oui on parle de transfert. Mais transfert de l’enveloppe fiscale uniquement : les supports sont eux tous vendus avant le transfert de l’argent.
Benjamin Clavel cite deux cas emblématiques du blocage de transfert causé par des supports spécifiques. Premier support problématique, le fonds structuré : « Si le client détenait un produit structuré, il sera vendu au prix du jour [du transfert, NDLR], ce qui peut s’avérer défavorable. » Benjamin Clavel évoque des dossiers à étudier « au cas par cas », avec une solution d’attente : « Le transfert peut être différé après l’échéance du produit structuré. » En « off », d’autres courtiers confirment que la présence de fonds structurés dans les PER à transférer aboutir quasi systématiquement à cette position d’attente. Sauf si le client est conscient des pertes potentielles… et qu’il tient absolument à quitter son ancien assureur ou son ancienne banque.
Deuxième famille de fonds problématique pour les transferts vers un PER : les fonds immobiliers et plus particulièrement les SCPI (société civile de placement immobilier). Les frais de souscription des SCPI étant inclus dans le prix de la part, si vous revendez vos parts rapidement, vous pouvez perdre le bénéfice des rendements récents. Surtout, si vous voulez réinvestir dans une SCPI dans le nouveau contrat, cela signifie que vous allez payer une nouvelle fois ces frais de souscription. Désavantageux, même si ces frais d’entrée sont le plus souvent réduits via l’assurance vie (3% à 5%, par exemple, contre 10% ou plus parfois pour un investissement en direct).
Le conseil des courtiers face à la présence des SCPI dans le PER à transférer ? Là encore, tout dépend de la volonté du client. Un courtier cite ainsi le cas d’un PER très généreusement doté : le client a volontairement décidé de fermer les yeux sur cette double facturation car il souhaitait tout rapatrier chez un seul et même courtier.
Des fonds qui allongent les délais
Les SCPI et plus généralement les fonds immobiliers (SCI et OPCI) figurent aussi parmi les supports ralentissant les démarches. Car plus longs à revendre, plus contraignants pour le gestionnaire, etc. L’assureur Axa cite aussi les « fonds à cotation mensuelle », c’est-à-dire des supports dont la valeur n’est pas connue en permanence mais une fois par mois, parmi les supports ralentissant la procédure, car il faut attendre la cotation avant de vendre. Ce constat n’est toutefois pas généralisé : ainsi Allianz, Amundi, Yomoni ou encore CNP Assurances ont répondu « non » à la question sur des supports ralentissant les transferts. La preuve, peut-être, que les cas de transferts avec ces fonds spécifiques ne sont pas les plus fréquents.
PER : jusqu’à 1 an pour transférer toute votre épargne retraite !
Le cas particulier des fonds H2O
« Il y a eu des refus pour des fonds H2O », confie un courtier. « Les parts H2O SP bloquent les transferts entre assureurs », précise un autre. Les parts H2O SP, de quoi s’agit-il ? D’un cas très spécifique lié aux déboires rencontrés en 2020 par la société de gestion H2O AM. Huit fonds ont été bloqués, puis les actifs posant problème ont été isolés dans des supports annexes appelés fonds SP pour side pockets, afin que les clients puissent enfin revendre une partie de ces actifs. Ces fonds H2O étant présents dans les supports en unités de compte de l’assurance vie ou de contrats d’épargne retraite, ils ont sans surprise fortement compliqué les transferts de contrats d’épargne retraite qui intégraient ces supports. Mais difficile, dans ce cas, d’imputer le problème au seul PER.
Épargne retraite : comment rassembler tous vos plans au sein d’un PER ?
Par Benoît LETYPublié le samedi 21 mai 2022
Une épargne retraite « intégralement portable » ! C’était l’une des grandes promesses de la loi Pacte, en vigueur depuis le 22 mai 2019. Trois ans plus tard, vous souhaitez regrouper toute votre épargne retraite au sein d’un seul et même Plan épargne retraite ? Mode d’emploi.
Jadis, l’épargne retraite répondait selon les cas aux doux noms de Perp, Préfon, Corem, CRH, « article 83 », Perco ou Madelin, du nom de l’ancien ministre des Entreprises Alain Madelin sous le gouvernement d’Edouard Balladur en 1994. Autant dire que la loi Pacte a « fait le ménage » : dans les catalogues des banques et assureurs, le chapitre épargne retraite ne s’articule aujourd’hui plus qu’autour du Plan d’épargne retraite (PER).
PER : quels avantages face aux anciens contrats ?
Mais tous les anciens contrats n’ont pas été balayés pour autant : s’ils ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020, vous avez entièrement le droit de conserver et de faire vivre votre ancien Perp ou Madelin si vous le souhaitez. Est-ce dans votre intérêt ? Tout dépend de vos objectifs
La loi Pacte vous permet de rassembler vos anciens Perp et Madelin, de l’épargne souscrite à titre individuel, mais aussi votre épargne salariale bloquée jusqu’à l’âge de la retraite, dans un Perco, ou même les très spécifiques (puisque liés à des versements obligatoires) contrats « article 83 ».
Comment rassembler tout votre épargne retraite dans un PER ?
En apparence, c’est simple. Contactez l’établissement où vous voulez tout rassembler. Puis attendre. C’est d’ailleurs la promesse de la loi Pacte : une « portabilité totale » pour toute l’épargne retraite.
En théorie, la démarche n’est pas spécialement compliquée : l’établissement accueillant vous vous demander de remplir la « demande de transfert », liasse sur papier ou en ligne qui rassemble l’adhésion au nouveau PER, le bulletin de versement, et un « bordereau de transfert » avec des informations détaillées sur votre actuelle épargne retraite. Ce dernier document, le « bordereau de transfert », est à compléter par l’établissement d’accueil, celui que vous avez choisi pour tout rassembler au sein d’un PER.
Une fois cette liasse remplie, l’emprunteur n’a effectivement plus rien à faire. Sauf attendre. En théorie. Car – sous couvert d’anonymat - plusieurs courtiers d’épargne nous ont confié qu’ils sont parfois contraints d’inviter leurs clients à relancer eux-mêmes l’établissement sortant pour accélérer les démarches. Comptez 2 à 4 mois, en moyenne, pour aller au bout de votre transfert.
PER : jusqu’à 1 an pour transférer toute votre épargne retraite !
Une procédure harmonisée ?
Faciliter les transferts est un véritable enjeu pour le ministère de l’Économie et des Finances qui a fait de la portabilité l’un des arguments phare de sa réforme « loi Pacte » de l’épargne retraite. Sollicitée sur les longs délais rapportés à la rédaction de MoneyVox, Bercy rappelle les délais légaux en vigueur (2 mois pour transférer un PER et 4 mois pour un vieux contrat) et répond : « Afin de faciliter les transferts, les fédérations de professionnels (France Assureurs, la FBF, l’AFTI et l’AFG) ont élaboré un bordereau de transfert qui a vocation à être utilisé pour les transferts de PER. » Amélioration en cours, donc…
Transfert, transformation ou clôture-réouverture ?
Reste un détail qui n’en est pas un : votre portefeuille est-il transféré tel quel ou non ? En clair, option 1, est-il possible de maintenir vos investissements sur votre panel de fonds d’investissement (fonds en euros et supports en unités de compte, le plus souvent) ? Ou, option 2, faut-il tout « vendre » pour tout transformer en euros sonnants et trébuchants afin de faire un virement au nouveau gestionnaire ?
En théorie, l’option 1 est envisageable comme le souligne Bercy à MoneyVox : « L’ancien et le nouveau gestionnaire peuvent convenir que tout ou partie du transfert s’effectue par un transfert de titres. » Dans les faits, dans l’immense majorité des cas, transférer votre épargne retraite pour tout rassembler au sein d’un PER nécessite d’opter pour l’option 2 : tout désinvestir, et tout réinvestir. Un détail à avoir en tête, car selon les fonds sur lesquels vous avez investi cela peut ralentir la procédure.
Quels frais de transfert ?
Transfert d’un vieux plan : si vous transférez un Perp ou un Madelin vers le PER d’un gestionnaire concurrent, les frais de transfert sont plafonnées à 5% de l’épargne constituée. Si votre plan a plus de 10 ans, aucuns frais de transfert ne peuvent vous être prélevés !
Transfert d’un PER récent : si vous transférez un tout récent PER vers celui géré par un concurrent, le plafond est de 1% de l’épargne et vous êtes exonéré de frais passé le seuil des 5 ans de détention.
Bonjour PU57166,
Je me renseigne et reviens vers vous dès que possible !
LINXIE
Bonjour BUFORTd4134ada,
J’ajoute des précisions sur l’article 83 :
-
Les sommes issues des cotisations obligatoires (article 83) se retrouveront dans le compartiment dédié à l’épargne retraite obligatoire dans le cadre de l’entreprise (dit « catégoriel » ou « C3 ») de votre PER.
-
Un article 83 peut être transféré vers un PER catégoriel à condition que le détenteur ne soit plus tenu d’y adhérer, c’est-à-dire qu’il n’est plus un membre du personnel de l’entreprise. Les sommes issues des versements obligatoires intègrent le compartiment 3 du PER et au dénouement du contrat, seule la rente viagère est l’option de sortie possible.
LINXIE
Bonjour,
Je souhaiterais faire un transfert des avoirs d’un PERcol vers un PERin suravenir chez linxea.
Voici ma situation :
PERcol de mon entreprise actuelle qui est chez natixis
Aucun transfert d’avoir effectué au cours des trois dernières années
PERin suravenir chez Linxea ouvert en 2020.
Donc, j’ai commencé par chercher la documentation pour réaliser le transfert :
https://www.linxea.com/documentation/linxea-suravenir-per/
J’ai cliqué sur le lien « Demande de transfert ».
Dans ce fichier pdf il y a trois documents :
N°1 DEMANDE DE TRANSFERT INDIVIDUEL VERS LE PER
N°2 BULLETIN D’ADHÉSION
N°3 VERSEMENT ISSU D’UN TRANSFERT
On est d’accord que je dois remplir seulement le document n°1 et n°3 ?
Document n° 1 :
Il est écrit :
Donc je ne passe pas par un conseiller Linxea pour faire la demande de transfert ?
Concernant la ligne « Montant estimé du transfert », sur mon PERcol j’ai 23k€ dont 3k€ de plus-value, est ce que j’inscris 20k€ ou 23k€ ?
Merci par avance pour les premiers éléments de réponses apportés.
J’aurais surement d’autres questions pour le document n°3 …
Merci pour les réponses KO, oui ca aurait été plus simple de faire 100% fonds euro mais maintenant le nouveau fonds euro suravenir impose 50% en UC.
C’est vrai que je n’ai pas de document à l’appui, juste une image quand je me connecte sur l’interface client du PER :
Je me suis fais berner comme un bleu.
votre interlocuteur est linxea ne prenez pas en compte les adresses suravenir inscrite sur les différents documents.
une fois remplis et signés : envoyer les documents sans affranchir à l’adresse libre réponse de Linxea :
LINXEA
LIBRE REPONSE 92501
75385 PARIS CEDEX 08
pour le montant estimé du transfert il faut inscrire la valeur actuelle de votre contrat donc 23 000 c’est purement informatif ne vous focaliser pas dessus. Pour les plus-value ce n’est pas à vous de gérer ces aspects administratifs, lors de votre transfert suravenir enverra un dossier complet à natixis incluant votre formulaire de transfert un justificatif d’identité, le rib de suravenir pour verser les fonds ainsi qu’un document à remplir par natixis pour détailler vos versements et leurs origines.
Concrètement vous à votre échelle vous devez remplir la demande de transfert : vos infos, les infos de votre contrat + les infos de votre ancien contrat
puis remplir le bulletin versement issu d’un transfert : vos infos, les infos de votre contrat + montant du versement ( vous mettez le même montant estimé que sur votre demande de transfert) ensuite vous pouvez passer toutes les autres rubriques et remplir le tableau répartition du versement (ne maitrisant pas les délais du transfert il est souvent plus simple d’indiquer fonds euro 100% et d’arbitrer à votre convenance une fois le transfert terminé) puis date et signature.
Vous pouvez par ailleurs joindre à ces 2 documents une copie du dernier relevé annuel de votre PERcol + votre pièce d’identité si elle a expiré ou changé depuis 2020 votre ouverture PER.
Auriez-vous une source officielle ou tout du moins un document à l’appui ?
Je vous avoue être surpris de cette nouvelle n’ayant pas eu de communications sur ce sujet. Il y a évidemment eu beaucoup de changement sur les fonds euros assurance vie mais rien pour le PER.
Par acquis de conscience j’ai vérifié la page commerciale Linxea / Suravenir PER qui continue d’afficher :
et plus bas on retrouve
EDIT :
Je viens de simuler un versement en ligne sur mon contrat suravenir PER en 100% fond euro sans aucun probleme aucun blocage lors de la répartition.
Soit il y a confusion, soit c’est une mesure à venir qui n’impacte en rien votre demande de transfert / versement que vous pouvez donc réaliser en 100% fonds euro
Alors dans ce cas c’est bien une simple confusion.
Rien à voir avec le PER puisque de toute façon le fond Opportunité n’a jamais existé sur le PER. C’est un bandeau d’information général apparaissant sur les espaces clients suravenir peu importe les contrats détenus.
Les fonds euros des contrats retraites sont cantonnés c’est - à - dire séparés des autres actifs et donc des autres fonds euros de l’assureur c’est pour cela qu’ils n’ont pas les mêmes rendements ( 1,5% pour le fond euro du PER, 1,4% pour le fonds euro du PERP, 1,3% pour le fond euro « classique » de l’assurance vie et 1,8% pour le fond euro « opportunité » fermé de l’assurance vie) ni les mêmes noms.
N’hésitez donc pas pour votre transfert à indiquer « Fonds Euro Actif General 100% »
Merci beaucoup !