Je dois faire des rachats sur mes contrats Vie et Spirit pour financer un bien immobilier. Je pense faire des avances (à hauteur de 60% des encours, au taux de TME+1%) en 2017 et faire les rachats pour rembourser les avances en 2018, croyant comprendre que si le prélèvement à la source est mis en place au 01/01/2019 (sur les revenus 2019), les PV réalisées en 2018 ne seront pas prises en compte. Est-ce que mon raisonnement est juste? Je peux sécuriser jusqu’en 2018 par un transfert des UC vers fonds en euros.
Bonjour,
combien de temps as tu pour rembourser l’avance à l’assureur ? Ca me semble un peu court pour financer un bien immo non ? (en général on en prend pour 15-20 ans, or pour une avance, il me semble que le remboursement doit intervenir assez rapidement).
Malheureusement, l’année blanche ne va pas concerner tous les revenus.
Pour faire simple, les principaux revenus qui vont bénéficier de l’année blanche seront ceux du travail. Mais les retraits sur les contrats d’assurance vie ne seront pas concernés.
A mon sens, votre stratégie doit intégrer les variables suivantes :
• le coût de l’avance
• La rentabilité du contrat (si vous avez des unités de compte sur ces contrats vos performances peuvent être supérieures au coût de l’avance)
• La fiscalité applicable au retrait en fonction de l’âge du contrat
Selon moi la bonne stratégie dans votre situation est d’utiliser les « avances » pour passer les délais fiscaux des 4 ou 8 ans et ainsi réduire le poids fiscal de vos retraits.
Pour Linxea Avenir, je comprends que le taux d’intérêt de l’avance est déterminé annuellement par l’assureur dans la limite du plus élevé des 2 taux suivants :
moyenne des TME (Taux Moyen d’emprunt d’État), sur les 6 derniers mois de l’année, assorti d’un taux de frais de 2 % maximum,
taux de revalorisation du fonds en euros le plus performant (3,10% pour Suravenir Opportunités en 2016) + 1 % soit** 4,10% pour 2017**.
Pour Linxea Vie, le taux d’intérêt applicable à l’avance est le plus élevé entre la rémunération du fonds en euros Eurossima (2,25% en 2016) majorée de 1%, soit 3,25% pour 2016 et le TME 2016 majoré de 1 point. Donc** 3,25% pour 2016**. On peut penser que pour 2017, on sera également dans les 3%. Et si le remboursement a lieu en 2018, ce sera le TME majoré de 1%, soit de l’ordre de 2%.
Pour Spirit, le taux d’intérêt applicable à l’avance est le TME des années passées ainsi que pour l’année de remboursement majoré de 1 point. Soit de l’ordre de 2% en 2017 ?
Est-ce que l’on peut en conclure le que taux appliqué pour Spirit est plus intéressant que celui sur Linxea Vie qui semble plus intéressant que Linxea Avenir ?
Est-ce que l’on peut** rembourser une avance avec un rachat partiel** pour couvrir l’avance?
Bonjour,
Je comprends le raisonnement mais je doute de l’intérêt de procéder ainsi !
En effet le projet prévoyait de taxer les revenus « inhabituels » dans la déclaration récapitulative; il est probable qu’il en sera de même malgré le décalage annoncé dans la mise en oeuvre.