dans 3 ou 6 ans, je devrais probablement retirer 90% de mes économies sur plusieurs contrats d’assurance vie (dont 2 très vieux) qui auront plus de 8 ans pour procéder, au moins en partie, à un achat un immobilier.
Le rachat devrait comporter - selon mes estimations et mes contrats - entre 15 et 25% d’intérêts, dans mon cas soumis au PFL pour faire simple (car plus avantageux que la déclaration à l’IR pour mon cas).
En tenant compte de l’abattement de 4200/9600 par an, cela représenterait tout de même une perte sèche entre 2 et 4 % sur le total racheté… soit un équivalent « crédit immo » si je rachète en une seule fois.
Dès lors plusieurs options semblent s’offrir à moi :
Option 1 : accepter l’état de fait, et payer.
Option 2 : faire des rachats partiels les 3 années précédentes à la hauteur de l’abattement de 4600/9200 : OK mais que faire de cet argent retiré ? Placer sur un livret à 1 %… ? Perte par rapport à l’AV : 2.5-1 = 1.5% par an, soit à très grosse maille : 4.5% de perte sur 3 ans, 3% sur 2 ans et 1.5% la dernière année.
Option 3 : transférer dès à présent - et à la hauteur de l’abattement maximal annuel 4600/9200 - vers des contrats plus récents (sans frais) qui auront toutefois atteint leurs 8 ans dans 3-6 ans afin de transformer les intérêts en capital. Les vieux contrats étant chargés en intérêts de la belle époque, les nouveaux plus pingres produiront moins d’intérêts jusqu’au retrait.
Option 4 : faire un crédit et rembourser mes mensualités avec les rachats dans la limite de l’abattement 4600/9200…Compliqué…(?)
A ce stade, je prioriserai bien l’option 3…ou un mix de 2 et 3.
option 5 . attendre de voir comment sera la fiscalité dans 3 ou 6ans .
je rappelle que la fiscalité de l’AV évolue quasiment constamment au gré des changements de gouvernements .
si locatif :
- emprunter le maximum pour déduire interets + assurances du revenu foncier
- faire un PINEL pour réduire ses impôts avec l'amortissement et donc diminuer mécaniquement le cout d'achat de **20%** - en achetant du neuf on investit dans un logement aux nouvelles normes et on n'est pas confronté à l'obsolescence .
l’assurance protège le conjoint survivant en cas de réalisation fort peu probable (dieu merci) d’une disparition. Surtout intéressant pour un conjoint au foyer
les remboursements(trésorerie=effort d’épargne) sont à opérer sur l’épargne récurrente et le complément par rachat de contrat d’ancienneté supérieure à 8 ans
en conclusion, je préconiserais de ne pas anticiper des opérations sur les contrats, sauf pour constituer l’apport personnel de l’achat immobilier
Jrb2 : "je ne saisis pas le point sur le fait que les nouveaux contrats produiront moins d’intérêts que les anciens: si ces derniers ont pu être plus « juteux » dans le passé, qu’en est-il aujourd’hui ? ". Aujourd’hui les contrats fond euro rapportant 2 fois moins qu’il y a 10 ans, ils produiront moins d’intérêts donc moins de source de taxation. Rejoint l’intérêt de transformer des intérêt en capital. Vous aviez compris…
Jibe 39 : merci, il faut que je calcule tout cela (crédit), une jolie partie de plaisir à venir !
Gonzague : l’avance, je n’y avais pas pensé…Merci ! Mais je crois que les 3.8% de frais de gestion pourraient être dissuasifs. A calculer peut être pour les retraits les plus en amont du besoin de liquidité (N-3).
Lindes 4 : pas faux, mais j’espère que l’on puisse espérer un peu de stabilité après les récentes évolutions… Prudence oblige donc selon vous. Merci ! Mais je ne peux pas trop attendre sinon il n’y aura jamais de stratégie et tout se fera au dernier moment.
