Bonjour.
Comment est-ce que la « Performance brute du contrat », telle qu’elle apparaît dans sur l’espace client d’un contrat Linxea Avenir, est-elle calculée ? Comment les rachats successifs sont-ils pris en compte ? (Pour un de mes contrats, la « Performance brute du contrat » est affichée à plus de 48% alors que la « plus-value réalisée » telle qu’elle apparaît au moment d’un rachat partiel, est inférieure à 30%.
Merci d’avance.
Pour Armand26:
pour info, je viens de faire une simulation en ligne de rachat partiel sur mon contrat spirica souscrit en co-adhésion: je n’ai pas été empêché dans la procédure, MAIS je n’ai pas finalisé la demande. A priori, cette opération semble donc possible m^me pour une co-adhésion.
Pour LINXIE: pouvez-vous SVP confirmer ou infirmer cette possibilité ? Et, tant qu’à faire, même question vis-à-vis des autres assureurs (generali, suravenir)
MERCI D’AVANCE…
Bonjour,
Je suis tombé sur ce sujet car je m’interroge également sur le calcul de la « performance brute chez Suravenir ». Chez moi je calcule 1,5% de MV, alors que Suravenir annonce -0,65%.
Selon vous, la « performance brute du contrat » serait égale à (Valeur du contrat - Montant Investi net de rachat) / Montant Investi net de rachat
C’est le calcul que j’ai effectué et je ne retombe pas sur les chiffres de suravenir. Un début de réponse se trouve peut-être ici : https://forum.linxea.com/yaf_postst16637_AV-Linxea-Avenir---Previ-direct---Performance-brute-du-contrat.aspx
car mon contrat est investi en fonds €. Mais cela voudrait dire que le taux minimal garanti pour 2020 est supérieur à 0, ce qui me semble peu probable vu le contexte actuel. Le TMG n’est pas affiché sur le site de Linxea malheureusement.
Par ailleurs les infos concernant les PV/MV sur le site de linxea sont vraisemblablement fausses… On peut y lire :
"Total de vos +/- values de votre allocation en unités de compte depuis l’origine " → en réalité il semble s’agir de la PV/MV de l’allocation actuelle
« Total des +/- values de vos anciens arbitrages » égal à 0€ chez moi alors que j’ai fait un arbitrage en MV vers du fonds € (j’ai donc « réalisé » de la MV).
Merci à linxea.
Oui c’est ça.
2 remarques :
-sur le PFL : les gains réalisés sur les contrats d’assurance vie en cas de rachat ont également des taux spécifiques selon la date du rachat ! le PFL est de 35 % (contrats de moins de quatre ans), de 15 % (entre quatre et huit ans), ou de 7,5 % (après un abattement annuel de 4 600 euros ou 9 200 euros pour un couple) au-delà de huit ans. Vous pouvez prendre l’option d’une imposition au barème.
-Spirica donne ce calcul de PV Fiscal/Social quand on demande l’opération de rachat partiel avant de le valider.
Cdt
Bonjour Armand26,
Sur le site Linxea VIP, les performances brutes indiquées correspondent à la plus value en cours sur l’UC détenue mais l’addition de ces PV ne correspondent pas à la performance brute en % du contrat indiqué sur le site suravenir du contrat . Cette performance brute est la plus value fiscale.
La différence entre la plus value fiscale et la plus value sociale ( soumise aux prélèvements sociaux) qui n’est pas indiquée sur Suravenir et Linxea VIP est causée par le prélèvement social en cours de contrat sur les intérêts annuels du fonds euro.
Lors d’un rachat partiel, le montant de la plus value sociale et fiscale liée au rachat sera déduite de l’encours de plus values social et fiscal du contrat.
Sur le site de Suravenir, la performance brute affichée en % du contrat correspond à la plus value fiscale du contrat par opposition à la plus value sociale et correspond à la division de la PV par le montant du solde versements bruts - rachats bruts ( avances non déduites ).
Pour avoir ces informations, il faut soit demander une simulation à l’assureur, soit suivre ces mouvements de versements, de rachats, de prélèvements sur les intérêts versés soi-même sur un fichier Excel.
Ce calcul simulé par l’assureur d’un rachat partiel devrait être disponible sur tous les contrats et à la disposition de l’assuré. C’est la cas chez Generali mais pas chez Suravenir à moins que Linxie en face la demande puisque ce calcul existe par obligation réglementaire.
Linxie, à vous l’initiative de le demander aux assureurs et de proposer un outil sur Linxea pour optimiser la fiscalité en général des contrats dont les rachats pour les possesseurs d’un ou plusieurs contrats, mais aussi les plafonds de versements, les limites d’exonération des droits de succession en cas de décès selon l’âge de
de l’assuré lors du versement etc…
Bref plein de choses complexes mais utiles lorsqu’il s’agit d’impôts que vous aurez à payer ou que vos bénéficiaires auront à payer. Je vous épargne le couplet sur les difficultés crées par les changements incessants de fiscalité et de réglementations de l’assurance vie des gouvernements depuis 40 ans
Et vous Armand26, si vous voulez vérifier le ou les calculs simulés de l’assureur que vous ayez 1 ou plusieurs contrats, vous aurez peut-être intérêt à le suivre par vous même en parallèle. En la matière, on est jamais mieux servi que par soi-même. J’ai lu que certains assureurs se trompent dans ces calculs mais je ne l’ai jamais constaté.
Les rachats ayant plutôt lieu à un âge avancé pour les assurés, ces complexités se révèlent parfois impossible à appréhender. D’où le besoin de conseil et de services des courtiers comme Linxea.
Désolé si c’était long et ennuyeux.
Bien à vous
Non, ce n’était pas long. Un peu ennuyeux à la limite pour les non initiés et pour ceux qui n’ont pas envie de passer des nuits à se perdre dans la complexité des calculs. D’où l’intérêt de travailler avec un courtier qui facilite ce travail pour ces clients et à qui on peut faire confiance.
En tout cas, ennuyeux ou pas, c’était utile et intéressant à savoir.
Bonjour Armand26,
Veuillez m’excuser je n’avais pas pu prendre connaissance de votre précédent message.
Pour le site de l’assureur, je leur demande.
Pour notre site, en effet il ne s’agit pas de la plus-value depuis l’origine mais bien de l’allocation actuelle. Nous allons corriger l’information sur la page d’accueil.
Vous pouvez par ailleurs en effet contacter nos équipes de gestion pour leur demander une simulation de rachat.
LINXIE
Bonjour francis2,
Je vous confirme que vous pouvez avoir accès au rachat en ligne chez SPIRICA si vous avez rempli le document ci-joint, sinon vous pouvez le remplir et le renvoyer à nos équipes de gestion.
Pour Suravenir, la fonctionnalité n’est pas encore en ligne, même en « souscription simple ».
Pour Generali, je me renseigne.
LINXIE
Pour info, ce n’est malheureusement pas le cas à ce jour pour les contrats en co-adhésion. On ne peut faire la demande de rachat partiel que par courrier.
Cordialement
Bonjour Linxie
Comment connaître la performance nette d’un contrat Linxea Avenir ?
Avez-vous trouvé des éléments de réponse à ma question ? Les seuls frais de gestion (0.6% / an) n’expliquent pas à eux seuls l’écart entre la « Performance brute du contrat » affichée sur la page d’accueil du contrat Linxea Avenir sur le site de l’assureur et la plus-value réalisée qui apparaît lors d’un rachat partiel.
Par ailleurs, concernant le site Linxea, « Mes contrats », « Synthèse de l’épargne », le montant affiché « +/- value depuis l’origine » d’un contrat me semble prendre en compte seulement les PV réalisées sur les UC actuellement en portefeuille, ce qui ne correspond pas à la « +/- value depuis l’origine » du contrat. Est-ce que je me trompe ?
Est-ce que le seul moyen d’estimer la performance du contrat (la PV générée) est de demander à Linxea d’obtenir de l’assureur une simulation de rachat ? Cette information est nécessaire pour connaître le montant net de mon épargne, après prélèvements fiscaux et sociaux.
Merci d’avance.
Merci Horus, impressionnant !
Si je comprends bien, un exemple sur un contrat dont les versements ont eu lieu avant le 26/09/2017 chez Suravenir, grosso modo:
Montant de l’épargne atteinte à ce jour sur le contrat: 60.000 €
Montant des versements: 50.000 €
Montant des rachats partiels: 10.000 €
Solde des montants bruts: 40.000 €
+/- value fiscale: 60.000 - 40.000 = 20.000 €
Prélèvements sociaux sur fonds € déjà prélevés annuellement: 12.000 €
+/- value sociale: 8.000 €
Performance brute du contrat = (+/- value fiscale) / Montant de l’épargne atteinte à ce jour = 20.000 € / 60.000 € = 33%
Prélèvement forfaitaire libératoire = 15% * 20.000 = 3.000 €
Prélèvements sociaux = 17% * 8.000 € = 1.360 €
Montant net de l’épargne: 60.000 - 3.000 - 1360 = 55.640 €
Chez Spirica, ce n’est pas la performance brute qui est affichée, mais la +/- value (fiscale) du contrat. Là encore, il faudrait prendre en compte le montant des prélèvements sociaux sur fonds € déjà prélevés annuellement pour calculer le montant net de l’épargne.
Hormis pour Generali qui offre le simulateur en ligne, il ne reste qu’à demander à Linxea de demander à l’assureur une simulation de rachat !