Bonsoir,
Petite question que je pose pour ma papa de presque** 85** ans. A souscrit plusieurs AV au Crédit Agricole cela il y a bien longtemps. Les rendements étant tellement catastrophiques que j’aimerai bien qu’il ouvre une nouvelle AV ailleurs.
A son âge, pensez vous que cela soit intéressant précisant que tout sera versé sur fond Euros, le choix se portant, si cela est intéressant sur Avenir 2 ou Spirit 2. Merci pour vos réponses.
il n’est jamais trop tard pour bien faire mais certains assureurs n’acceptent pas les souscripteurs de plus de 85 ans …
Bonsoir,
Comme dit ci avant, la priorité est de faire avec votre père un bilan patrimonial, puis un bilan des AV en regardant leurs « lignes » (fonds euros,UC) et leurs bénéficiaires. Dans une optique d’optimisation de la transmission.
En ce sens, ouvrir une AV poste 70 ans permet de bénéficier d’un second abattement spécifique unique et tous bénéficiaires de 30500 euros sur les sommes versées. Donc une optimisation complémentaire.
Ensuite, pour améliorer le rendement, éventuellement des arbitrages des lignes. Et une conversion de contrat avec le même assureur via la loi PACTE (ça ne marche pas toujours, des assureurs essaient de trouver des prétextes contourner la Loi, mais à tester…).
Ce n’est qu’après que je regarderais les autres solutions de transmission via l’usufruit/NP, sachant que les SCPI sont de l’immobilier avec aussi leurs contraintes fiscales. Une transmission d’un contrat de CAPI démembré serait à regarder, dès que la DGFIP aura clarifié la récente doctrine fiscale sur la transmission d’argent.
J’ai fait ouvrir en 2021 une assurance Vie Linxea Spirit pour ma mère alors âgée de 89 ans. Ceci n’a pas posé de problème, il y a juste eu besoin de remplir une attestation spécifique pour les souscriptions à plus de 85 ans.
(l’objectif n’était évidemment pas la transmission - bien que les 30 500 € d’exonération de droits de succession sont toujours bon à prendre - mais le placement de sommes importantes suite au décès de son mari)
Bonjour,
Même avec les taux actuels plus élevés des fonds euro, une fois les frais de gestion et l’effet de l’inflation déduits, les contrat avec un fond euro exclusif ne resteront que stables dans le temps. Cela peut être intéressant si cette somme est en attente d’un autre investissement comme l’achat de résidence ou à un âge avancé pour avoir des revenus réguliers à la retraite avec des rachats programmés. Ce n’est pas le cas de votre père.
Si cet argent est destiné à la transmission, en entente avec votre père, je pense que vous devriez penser, du moins en partie, à la transmission dès aujourd’hui ainsi qu’à sa gestion pour qu’il vous rapporte un peu plus que le fonds euro en contrepartie d’une prise de risque selon votre profil.
Cela peut être par exemple, et entre autre montages, un rachat total ou progressif avec investissement dans des SCPI avec une optique de très long terme.
Il sera alors possible pour votre père de faire une donation de la nue-propriété de ces SCPI abec une exonération fiscale jusqu’à 100.000€ donnés tous les 15 ans. Il peut garder alors l’usufruit qu’il peut mettre sur un fond euro, obligations ou livrets bancaires. Etant donné que vous n’avez que la nue-propriété donc pas de revenus, vous n’êtes pas imposable non plus jusqu’au jour du décès de votre père où vous récupérez automatiquement l’usufruit aussi.
Ce n’est qu’un exemple des montages possibles. Il faut les adapter à votre situation. J’ignore aussi s’il’y a d’autres bénéficiaires ou descendants etc.
A réfléchir et voir avec un notaire, avocat un CGP pour confirmer…
Sans vouloir vous donner des conseils, j’essaye de vous faire réfléchir au-delà de changement de contrat d’AV.
Cordialement
Bonjour,
Je pense qu’il faut mener une réflexion plus poussée avant de décider de transférer ou changer de contrat.
Sans donner de réponses, qui pour chacun peuvent être différentes, je pose me pose quelques questions:
- Dans quels buts ces contrats avaient-ils été souscrits? Est-ce pour avoir un capital? Pour la transmission? Pour avoir des revenus complémentaires à la retraite? Etait-ce un épargne de précaution?
- Quelles places occupent ces AV dans le patrimoine actuel? Votre père a-t-il besoin ou aura-t-il besoin de cet argent? A quoi ou à qui sera-t-il destiné dans le futur?
- Qui sont et combien sont les bénéficiaires de ces contrats?
- Le transfert de contrat étant toujours difficile, si vous procédez par un rachat total et ouverture d’un nouveau contrat, ne perdrez-vous pas l’avantage fiscale pendant 8 ans? Il ne faudra plus y toucher alors? D’ailleurs, les contrats existants ont-il atteint le délai de 8 ans?
- Quels sont les alternatifs à l’ouverture de nouveaux contrats? Souhaitez-vous une garantie totale ou une prise de risque modérée est-elle acceptable. Dans ce cas, votre père serait-il dans la capacité de gérer cet argent dans les 10 prochaines années?
- Si cette somme est destinée à la transmission, combien sont les successeurs? Dans ce cas, il est possible de penser par exemple aux SCPI ou autre. Des montages avec donation de la nue-propriété etc sont envisageables.
Il y a autant de réponses que situation personnelles…
Plus globalement, je pense qu’on devrait avoir plusieurs contrats d’AV ouverts à des dates différentes pour prendre date.
Même s’ils ne sont pas alimentés vous aurez plus de choix le jour où certains de vos contrats ne vous satisfont pas.
On peut ouvrir autant de contrats qu’on veux et s’il n’ont pas été alimentés, les refermer à tout moment ne pose aucun soucis.
Je conseille donc ouvrir plusieurs contrats jusqu’à vos 70 ans que vous pouvez laisser en attente.
Effectivement sur Avenir, quand on constate que Suravenir a enlevé les sicav monétaires présents au contrat, que le rendement du fonds euros cette année c’est 2.20% (Suravenir Rendement 2) et 2.50% (Suravenir Opportunités 2) et que l’on voit les déclarations (assez lunaires) du président du Directoire qui se félicite d’avoir augmenté le rendement de ses fonds euros :
« Nous sommes ravis d’afficher cette année encore des taux de rendement à la hausse sur chacun de nos différents marchés », explique François-Régis Bernicot, président du directoire de Suravenir dans un communiqué. « Ainsi, nous avons mené des opérations commerciales visant à la fois à activer la collecte sur les fonds en euros et à valoriser l’encours déjà détenu par les assurés. Cette politique commerciale volontariste, qui prend en compte la nécessaire diversification en unités de compte de l’épargne des assurés, est reconduite en 2024. » Source site Moneyvox
Bref, j’ai l’impression qu’ils souhaitent éviter que les épargnants investissent chez eux
Spirica par contre semble plus soucieux des intérêts des épargnants avec un taux de 3.13% cette année.
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance vie ?
Nicolas.F
Il est possible d’ouvrir une assurance vie à tout âge. Mais il est important de bien s’organiser, notamment lorsque le seuil des 70 ans approche. En effet : à partir de cet âge, le régime fiscal de l’assurance vie change. Décryptage.
Quel est l’âge maximum pour souscrire un contrat d’assurance vie ?
Après 70 ans, est-il intéressant d’ouvrir une assurance vie ?
Comment optimiser les versements à l’approche des 70 ans ?
Quel est l’âge maximum pour souscrire un contrat d’assurance vie ?
Contrairement à certaines idées reçues, il n’existe pas d’âge maximum pour ouvrir une assurance vie. Les jeunes actifs peuvent souscrire un contrat, tout autant que les seniors – plus ou moins jeunes. L’assurance vie reste un outil particulièrement efficace pour préparer une future succession. Il est donc naturel que les épargnants âgés plébiscitent ce placement pour organiser la transmission de leur patrimoine.
Un âge limite de souscription fixé par certains assureurs après 85 ans
S’il n’y a pas d’âge maximum légal pour souscrire une assurance vie, il est possible qu’un assureur limite les ouvertures de contrat à des épargnants âgés de moins de 85 ans. Il s’agit là d’une recommandation de la Fédération française de l’assurance (FFA). Celle-ci demande à ses adhérentes de limiter les adhésions de clients d’un « âge élevé ».
Après 70 ans, est-il intéressant d’ouvrir une assurance vie ?
Une fiscalité différente sur les sommes versées après 70 ans
Après 70 ans, les sommes versées sur un contrat d’assurance vie ne bénéficient pas de la même fiscalité avantageuse que celles versées avant. Le principe d’un abattement de droits de succession pour les bénéficiaires du contrat est maintenu, mais il est limité à un total de 30 500 euros, pour tous les bénéficiaires et contrats confondus. Si le capital de l’assurance vie dépasse ce plafond, le solde est taxé dans le cadre de la succession.
Un abattement toujours actif sur les sommes versées avant 70 ans
Bien entendu, une fois le seuil des 70 ans passé, les sommes versées avant ce cap profitent toujours de l’abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. Les placements antérieurs ne sont pas impactés par le franchissement du 70e anniversaire.
Comment optimiser les versements à l’approche des 70 ans ?
Après 70 ans, l’assuré peut cumuler un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire (versements avant 70 ans) et un abattement de 30 500 euros tous bénéficiaires confondus (versements après 70 ans). Ce cumul est important : dans de nombreux cas de succession, le seuil des 70 ans n’est donc pas un problème en soi.
Mais certaines situations familiales font que dans le cadre d’une succession importante, il est possible d’optimiser les versements en assurance vie lorsque le souscripteur est sur le point d’atteindre ses 70 ans. Avant 70 ans, l’intérêt du souscripteur est alors d’alimenter ses contrats existants pour atteindre le plafond de 152 500 euros par bénéficiaire.
En plus de cet aspect fiscal avantageux…
L’assurance vie reste après 70 ans une enveloppe à privilégier. Même à un âge avancé, la combinaison fonds en euros/unités de comptes permet d’obtenir un excellent couple rendement-risque, tous produits d’épargne confondus. Et sur le plan civil, l’assurance vie est un instrument incomparable, grâce à la liberté de choisir les bénéficiaires de son contrat.
Tout se fait en ligne
Bonjour,
Oui, c’est assurances vie ont été ouvertes il y a de nombreuses années et ont bien plus que 8 ans.
Le but étant la transmission. Certains sont ouvertes avec un seul bénéficiaire et d’autres avec 3.
Normalement, pas besoin de l’argent présent sur celles-ci.
Il y en a même une qui en 30 ans fait du négatif alors qu’elle est investit en 86 % fond euro et le reste en fond Immobilier Amundi.
Bref, une catastrophe. Je compte la fermer même si je perds l’antériorité fiscale. J’ai demandé des explications sur ce taux, mais elle n’a pu me répondre pour le moment. Va voir plus haut.
Le problème c’est les alternatives à cela. Livrets Plein, et mon père ne maitrise absolument pas internet.
Intéressant comme réponse merci bien
Merci bien de toute façon c est décidé une nouvelle av va être ouverte, chez linxea avec spirit en versement 100% fond euros puis des versements réguliers ou alors à la Carac ou encore France mutualiste. Faut juste qu ils acceptent l ouverture à un tel âge
Bonjour et merci pour cette réponse. Savez vous si la demande de souscription se fait par internet ou pas papier ?
OK, merci bien
J’ai encore une question.
Qu’est ce qui vous a fait préférer Spirit à Avenir, sachant que le versement initial et les mensuels seront sur le fond Euros ?
Merci