Ayant compris récemment l’intérêt que peut avoir le mécanisme d’avance sur une assurance vie, j’essaye de décoder la règle de calcul du taux appliqué par l’assureur.
Contexte :
Contrat Linxea Spirit de plus de 8 an.
Contrat 100% UC.
Demande d’une avance en début d’année civile, disons février.
Remboursement de l’avance 8 mois plus tard, et donc avant la fin de l’année civile.
Règlement général des avances spirica :
Le formulaire de demande d’avance indiqué la règle suivante :
Mes questions :
Le TME étant particulièrement bas, comment savoir si le taux appliqué est basé sur le Fond Euro Général ou le Nouvelle Génération ?
[*]En cas de remboursement anticipé de l'avance sur la première année civile, le taux applicable est-il le TME majoré (année de remboursement définitif) ou le taux du fond euro majoré (avance consentie pour trois ans par défaut)
Par ailleurs, pour ceux qui auraient déjà fait appel à ce mécanisme, si vous avez un avis sur la rapidité de prise en compte de la demande de mise en place /remboursement, je vous en serai reconnaissant.
Suite de mon retour d’expérience sur les avances Spirica:
Les intérêts 2021 ont bien été réévalués à un taux très voisin de 2,3% (soit le taux 2021 du fonds euro 1,3% +1% comme spécifié dans les conditions pour les avances) et tout semble donc être correct de mon point de vue.
Les avances de long terme (s’étendant sur plus d’une année civile) sont donc plus intéressantes (taux d’intérêt de l’avance plus faible) par exemple sur Linxea Zen.
Mais si vous comptez rembourser l’avance dans l’année civile de votre demande, le taux Spirica TME+1% est très intéressant.
Pour répondre à la question sur les délais, deux exemples personnels pour des contrats Spirica Spirit/mpl:
envoi par mail de la demande d’avance le 29/12, reçu mail d’AR indiquant transmission à Spirica, document sur avance visible en ligne le 04/01, versement des fonds sur mon compte le 05/01.
envoi par mail 04/01, reçu mail d’AR indiquant transmission à Spirica, versement reçu 11/01.
Donc délais très satisfaisants de mon point de vue.
Pour les remboursements, j’ai fait des versements sur l’interface en ligne par prélèvement sur mon compte bancaire; la date de valeur des remboursements est à J+3 ouvrés de la réception de la demande.
L’avance remboursée dans l’année civile de la demande a bien été comptée au taux TME+1%.
Celle dépassant une année civile est en cours de réévaluation maintenant que les taux des fonds euros vont être connus. A première vue, c’est plus cher que le taux du fonds euro général + 1%…
Concernant Boursorama, j’avais bien vu l’avance sur titre à 0,5% (in fine) mais était passé à côté du prêt personnel à 0,747% (amortissable). Très intéressant, merci.
Pour Linxea Spirit, effectivement le formulaire doit être commun entre Spirit et Spirit 2, chacun ayant son fond euro propre.
si vous demandez l’avance sur un contrat Spirit (je présume puisque >8ans) ce sera le fond euro général net de frais de gestion +1%
si vous demandez l’avance sur un contrat Spirit 2 ce sera le fond euro nouvelle génération net de frais de gestion + 1%
Pour votre exemple il faut distinguer 2 cas de figures :
remboursement total de l’avance => TME +1%
remboursement partiel => fond euro +1%
Je n’ai pas l’expérience d’utilisation chez Spirica mais étant par formulaire papier il vaut mieux être large sur les délais par sécurité pour une demande début février je considérerais fonds disponible début mars. A l’inverse pour le traitement du remboursement total au sein de l’année en cours je ne dépasserai pas début novembre.
J’ai déjà lu des retours d’expérience ou malgré un envoi précoce de la demande de remboursement, l’assureur avait été particulièrement long à traiter la demande qui s’était donc retrouvé indexé sur le fond euro/ actif général en lieu et place du TME.
ce n’est pas un engagement du durée que vous prenez mais uniquement une date butoir imposée reconductible jusque 9 ans avant requalification à date en rachat dès lors la notion de remboursement « anticipé » n’a pas lieu.
Cela dépend évidemment du contexte et du montant mais les avances en AV (au minimum 1% sur 8-9 mois maximum ou >2,5%) restent assez chères payées quand des acteurs tels que boursorama vous propose des prêt personnels non affectés de 10k à 30k€ sur 12 à 48 mois à 0,747% sans autre frais puisque la détention d’un compte bancaire sans CB est gratuit sans condition. Vous gardez l’avantage d’un taux fixe connu d’avance avec toutes les facilités des crédits conso (déblocage rapide, remboursement anticipé à tout moment sans frais) sans conséquences sur vos avoirs en AV en cas de décès.
L’avance sur titre à 0,5% est à première vue intéressante mais finalement très peu flexible (durée imposée et minimum emprunté élevé) et très restrictive sur les titres éligibles.
Le prêt amortissable est à 0,747 depuis le 17/05/2021, son taux sera vraisemblablement rééevaluer d’ici peu de souvenir le précédant taux étaient dans les 0,9%. Cela reste néanmoins très bon marché de + vous pouvez reformuler une demande de prêt tous les 45 jours donc finalement vous pouvez au besoin dépasser les 30k€ empruntés.