L'assurance vie, épargne préférée des français en 2014

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L’assurance vie, épargne préférée des Français en 2014

L’assurance vie conserve cette année encore son titre d’épargne préférée des Français. Sur les dix premiers mois de l’année, elle a collecté plus de 19,5 Md€, contre 11,1 Md€ pour le plan d’épargne logement, qui arrive en deuxième position.

Si les Français ont moins épargné que l’an passé, leurs préférences restent, en revanche, les mêmes. Ainsi, de 46 Md€ sur les 10 premiers mois de 2013, les placements sont tombés à 33,6 Md€ entre janvier et octobre 2014. C’est l’assurance vie qui en tire les premiers bénéfices en captant 19,5 Md€, soit une hausse de 65 % en un an.

Autre placement à tirer son épingle du jeu, malgré la baisse de l’épargne en France : le PEL. Le plan d’épargne logement connaît la plus forte hausse en multipliant sa collecte par 2,5, pour atteindre 11,1 Md€. Il reste toutefois en dessous de l’assurance vie.

Rapporté à chaque foyer, le montant total investi en 2014 s’élève à 1 200 € jusqu’à octobre, dont 700 € rien que pour l’assurance vie.

La décollecte sur les livrets traditionnels

Les livrets traditionnels connaissent, eux, une situation bien différente. En effet, loin des hausses enregistrées par les autres solutions d’épargne, ceux-ci affichent une décollecte qui s’est accentuée tout au long de 2014. Ainsi, le livret A et le LDD ont, à eux deux, perdu 4,6 Md€ entre janvier et octobre. Sur ce dernier mois, les retraits représentaient même un montant supérieur à celui des dépôts.

Autre enseignement de l’année, les Français ont choisi d’augmenter le solde de leurs comptes courants, pour atteindre 7,7 Md€. Une prudence marquée, donc, où garder l’argent disponible est devenue une nouvelle priorité.

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J’ai fait une avance en 2001 sur RES de MAVPS.
J’ai remboursé dans les deux ans.
L’avance évitait de repayer les de versements à l époque.

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L avance était de 20 KE remboursé en 4 fois. J’ai utilisé cette solution,
car j’avais emprunté pour acheter un fond de commerce.

Les frais étaient de 3% a l époque.

J’ai reçu les intérêts normaux,
et payé les les intérêts de l avance.

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Non plus, mais un « profil type » issu d’un sondage ne donne qu’une idée de la diversité de l’échantillon.

En même temps, ce n’est pas forcément surprenant par les avantages qu’offre l’AV dans le paysage des placements

Simplicité de la démarche d’Epargne
Diversité de l’offre, entre fonds en € (qui doivent représenter la majorité des encours et dont la « lecture » est simple pour les épargnants, du moins au 1er degré), et diversification possible vers les UCs.
Fiscalité faible
Grande liberté qui ne « fige » pas les projets, entre récupérer un capital, progressivement ou non, transmission vers ses ayant-droits ou autres

En sus, et justement à force de lire depuis des années dans les médias que l’AV est le placement préféré des français, ceux qui ne s’y intéressaient pas finissent evidemment par se poser la question et franchir le pas

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Celà dépend du type de prêt … s’il s’agit d’un prêt immobilier et si le taux de l’avance est celui du contrat € +1% (en fait il faut demander les conditions qui sont celles au jour de l’avance), on peut certainement trouver mieux aujourd’hui (j’ai l’ordre de grandeur de 2,5% pour un prêt immo, à comparer donc à ~4% … s’il s’agit d’un autre type de prêt (type consommation), c’est peut-être à regarder ?
En fonction des montants, de l’ancienneté du contrat (et du pourcentage de PV associé), l’option retrait partiel est également à considérer (pour les contrats de +8ans, et en restant en deçà du plafond annuel de la part PV imposable)

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Effectivement, en ce cas, à 1% c’est imbattable ! … à dire vrai, les CG ne sont pas très bavardes à ce sujet …
Quelqu’un a-t-il déjà essayé en pratique, pour les détails ?

Quelle est la durée de remboursement de l’avance ? … s’il y en a une ?
Le montant « avancé » rentre-t-il dans le total de l’endettement (lequel doit en théorie rester inférieur ou égal au 1/3 des revenus)
Y-a-t-il des implications sur la gestion des 40% restant (répartition entre fonds € et UC, arbitrages etc) ?

PS: je m’aperçois à posteriori que Gonzague a en fait répondu à certaines de ces questions plus haut … mais ma question demeure: quelqu’un -a-t-il déjà pratqué l’avance … retour d’expérience ?

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Dans le cas d’un prêt immobilier, les montants sont importants et donc l’avance n’est sans doute pas suffisante (mais peut effectivement constitiuer une partie du financement … contribuer à l’apport personnel par exemple, mais la reconstitution en 6 ans est effectivement contraignante).
Cela ramène alors à la question de la maturité de l’AV, de la part des plus values dans celle-ci: si le montant de l’avance est tel que la proportion des PV est inférieure au seuil d’imposition annuel pour une AV de plus de 8 ans (4.600 € pour une personne seule ou 9.200 € pour un couple), il est sans doute plus judicieux de procéder à un retrait partiel, ce qui n’empêche pas de reconstituer son capital ensuite, mais sans contrainte dans le temps (les 6 ans mentionnés), et evidemment sans les 1% additionnels … le meme raisonnement s’applique à fortiori à un prêt « conso »
En conclusion et à la réflexion, c’est bon à savoir, sans être finalement un atout majeur de l’AV.

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Bonjour
Est-ce que vous répondez aux question du forum?
Patrick

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Bonjour
Comme je n’ai pas trouvé je vous la colle ici à tout hasard

En cas de sortie en rente viagère de l’assurance vie, il y a une dégressivité de l’assiette d’imposition en fonction de l’age à la date de début de la rente.
Y a t-il la même dégressivité pour les taxes sociales?

Merci

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Bonjour Patrick

Si vous avez des questions vous pouvez les poster dans la file « Vos demandes à LinXie »
Bonne journée
LinXie

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NON, pas vraiment mais lorsque les gens répondent à ce genre de questionnaire relatif à leurs patrimoines et revenus je ne suis pas sûr de l’exactitude de leurs réponses

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Bonjour à tous.
Oui Arrot,le taux du pret est bien celui versé sur le contrat en euro+1% soit environ 4% mais,comme le souligne Gonzague,l’avance n’impacte pas le fonctionnement normal du contrat qui continue à produire des intérêts comme si aucune somme n’avait été retirée.Autrement dit ,il s’agit d’un pret à 1%.Qui dit mieux?
Bon week end.
JPG

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Bonsoir FV59,

Dommage que les indications données ne soient pas plus précises. On reste sur sa faim…

(Montant de l’avance, remboursement en une ou plusieurs fois, par exemple…)

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Autre avantage lié à l’assurance vie : l’avance.

L’avance permet d’obtenir un prêt d’argent de l’assureur jusqu’à 60 % de l’encours du contrat à la date de la demande du prêt.

L’avance n’impacte pas le fonctionnement normal du contrat qui continue à produire des intérêts comme si aucune somme n’avait été retirée (possibilités d’arbitrages…),

L’avance ne supporte aucune fiscalité , seuls des intérêts calculés en fonction du TME (taux moyen des emprunts d’État) + 1 à 2 points, fixés par chaque assureur-vie, sont dus.

Enfin, l’avance doit être remboursée dans un délai maximum de 6 ans suivant les Conditions Générales des avances inscrites dans chaque contrat.

Remarque :
L’avance peut être une bonne alternative à la souscription à un crédit à la consommation dont les taux d’intérêts sont exagérés et prohibitifs,
dans le but et la volonté, tout de même, de bien vouloir rembourser celle-ci dans le délai imparti par l’assureur.

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Est ce que vous vous reconnaissez ?

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oui pour l’avance.

je crois que le taux du pret est celui versé sur le contrat en euro+1%.

avec les taux bas actuel je me demande si on ne peut pas trouver mieux que l’avance.

ce serait bien si quelqu’un pouvait donner un exemple concret actuel

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bonjour Donzague,

sur le principe une avance ne vaut que si tu es sur d’avoir une rentré d’argent à court terme (donation, succession, cession immobilière, dividende, levée de stock…). Si ce n’est pas le cas, il vaut mieux faire un prêt à mon sens, quitte à le rembourser par anticipation, avec en cas de décès ou perte autonomie… l’assurance de ton prêt

L’intérêt d’une avance est d’éviter la fiscalité de rachat ou d’optimiser celle du décès (optimisation du 757B), des frais de souscription (frais versement ASV, souscription sur SCPI…) lorsque tu les as déjà payés ou encore d’éviter de sortir d’un produit (produit structuré, obligation…) avant l’échéance du fonds.

Le coût de ton avance n’est pas déductible fiscalement sur ton IRPP alors qu’un prêt peut l’être

Tu n’as pas de questionnaire médical sur une avance alors que tu peux sur un prêt

Avec la baisse actuelle des obligations d’état, tu peux avoir un coût de l’avance inférieur à la perfomance du fonds euro…

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A une époque , j’ai usé et abusé des avances . Emprunter à un très faible taux ( je ne me souviens pas exactement , mais il me semble qu’il était inférieur à 1 % chez AFER ) et ensuite l’investir sur un autre contrat .
Pour rembourser , je n’ai jamais rencontré de date butoir .
En 2001 par contre après le plongeon mon avance étant devenue supérieure à mon capital , j’ai du rembourser par le biais d’une autre avance sur un autre contrat
Il y a quelques mois , mon conseiller AFER m’a dit que l’état avait mis son véto sur ce stratagème et il me semble que " le prêt" aujourd’hui se situe à 2%