Concernant la nouvelle fiscalité je suis dedans donc pas de question à me poser
De plus suite au mail de Linxie (un peu tard je trouve quand même) j’ai vidé toute ma trésorerie.
Bilan bin pas bon du tout
Comme en assurance vie : j’ai 1 Mon Financier(ex ACM); 1 linxea Vie; 1 Spirit; 2 Avenir(Avenir+Evolution) et enfin 1 Avenir Capit.
Comme j’ai fait un versement sur mon Avenir Capit entre autre, mais avec date au 28/9. Décision de verser uniquement sur ce contrat pour l’instant.
Raisons :
Linxea plus simple à gérer : vue globale évite les calculs Us, Europe,…
97% de mes avoirs chez Linxea,
très satisfait de Linxea des contrats,
du travail de l’équipe donc je ne vais pas voir ailleurs
Au moment du rachat l’assureur prélèvera 7.5% sur chaque contrat.
C’est ensuite l’administration fiscale qui appreciera le seuil (tous contrats confondus) et, si seuil dépassé, calculera et exigera du contribuable les 12.8% -7.5% appliqués aux +value pour la portion dépassant le seuil.
En effet, l’imposition sur les produits issus des versements après 26/9/2017 se fait en 2 phases :
prélèvement forfaitaire obligatoire à 12.8% par l’assureur au moment du rachat,
régularisation par l’administration fiscale, tous contrats confondus, en tenant compte des abattements (4600 ou 9200 eur) et du respect ou non du seuil (150K)
Je cherche aussi, désormais, à ouvrir un autre contrat d’Assurance Vie, pour ne pas mélanger les fiscalités et pour y verser des rachats réalisés avant le 31 déc 2017:
Linxea Vie : bon contrat, même si Generali a augmenté les frais de gestion d’Eurossima
Quelques ETF supplémentaires (petites Caps Europe, petites caps US, émergents par pays …)
Si Linxea pouvait négocier des contrats individuels avec d’autres assureurs (Swiss Life, Aviva, ……)
Qualités du courtier : j’apprécie le service clientèle, le contact téléphonique et l’interface du site Linxea
Les discussions, aides apportées par le forum et ses interlocuteurs
D’autres courtiers distribuent des contrats avec ces assureurs (placement-direct pour SwissLife - AssuranceVie.com pour Aviva, mais contrat collectif)
De mon côté j’ai suspendu pour l’instant, tous versements sur mes contrats, je pencherai également pour ouvrir de nouveaux contrats, mais mon choix n’est pas encore arrêté!
Est-ce qu’un partenariat avec un autre assureur est envisagé par LINXEA à courte échéance???, cela pourrait être intéressant dans un but de diversification (selon les caractéristiques du contrat)
Quelqu’un aurait-il une information sur **la fiscalité appliquée à un versement effectué le 22/09/17 et une date de valeur au 27/09/17 **(considéré avant ou après la réforme?), il me semble que la question a déjà été posée sur le forum mais sauf erreur je n’ai pas vu de réponse
[/quote]
je soutiens les 3 remarques de newneo
-arrêt des versements automatiques !
-le nouvel assureur chez LINXEA c’est pour quand ?
-fiscalité d’un versement autour du 27/9 - date du versement enregistré/date de valeur ?
j’ai eu une longue discussion avec LINXEA sur cette question d’ouvrir un nouveau contrat ou pas.
A ce stade on ne sait pas comment va être géré la FLAT TAX surtout pour les foyers disposant de plus de 2 fois 150. 000€ (couple) de valeur en AV. Ah les veinars !
Aussi, dans la complexité actuelle, je me range à l’idée qu’il vaut mieux attendre fin novembre- début décembre à la promulgation de la loi avec ses décrets pour évaluer sa propre situation et prendre les dispositions en conséquence.
mon point de vue sur le choix : perso naturellement.
le courtier : LINXEA je ne connais pas mieux - contact téléphonique, portail avec tous les outils et en constante amélioration…agrégation de tous les contrats
assureurs : Generali a une bonne interface et surtout un simulateur de rachat partiel. je n’ai pas rencontré de problème de gestion.
voir les frais entrée et sortie sur les ETF (à 0 chez le général lee)
les frais de gestion : toujours trop chers mais pas déterminants en comparatif d’assureurs
voir aussi les frais d’avance : je n’ai pas le comparatif sous la main il me semble que le général est dans le standard
nota : je ne suis pas un boulimique de l’offre de contrats et je me contente avec les quelques 500 contrats. Néanmoins, j’apprécie l’action de peignage faite par linxie en s’appuyant sur le forum.
Les SCPI ne sont certainement pas aussi intéressantes qu’avant la « FLAT TAX » - point à développer certainement
Je me lance …A ce stade mon choix serait **LINXEA pour le courtier et LINXEA VIE pour le contrat. **
Je rejoins jrb2 je pense ne pas ouvrir un nouveau contrat finalement après réflexion.
Je privilégie les rachats partiels dans la limite de l’abattement après 8 ans pour complément de revenus éventuels donc dans ce cas cela ne change rien flat tax ou pas.
Sachant que l’objectif est aussi la succession cela ne change rien également.
Je rejoins Khan, le calcul dès 150k€ préservé par la taxation à 7,5% me parait très compliqué à calculer quand on effectue des rachats partiels et qu’on descend en dessous du seuil, puis qu’on effectue plusieurs versements simultanément sur d’autres contrats. C’est mon cas. Et ouvrir un nouveau contrat ne changera rien.
Pour celui qui effectue des retraits dans la limite de l’abattement ( le cas de Jrb2 si j’ai bien compris) dans un contrat avec des primes avant et après , l’abattement de 9200 euros sera facile à calculer, et donc l’ouverture d’un nouveau contrat ne changera rien si ce n’est retardé la phase de retrait sans impôts.(8 ans à attendre).
De plus isoler fiscalité avec un nouveau contrat, ce n’est peut-être pas si évident que ça pour celui qui fait des rachats partiels.
Prenons mon cas.
160K€ dans un ancien contrat , je décide d’ouvrir un nouveau contrat pour différencier la fiscalité pour verser 50k€.
J’effectue un retrait en capital de 80K€ sur mon ancien contrat moins rémunérateur.
Bilan: je me trouve avec 80k€ sur l’ancien et 130k€ sur le nouveau.
Si je comprends la règle mon nouveau contrat aura double fiscalité 70k€ ( 150k€ seuil - 80k€ de l’ancien) sur l’ancienne à 7,5% et 60k€ sur la nouvelle 12,8%.
Donc isoler pour du court terme avant 8 ans. Pourquoi pas si on est loin de ce délai?..quoi que avec une imposition à 14% l’écart est pas énorme en optant à l’IR.
Isoler si on ne touche pas à ses 150k€ ou plus premier versement.
Enfin je comprends la règle comme ça.
Pour un couple, effectivement je rejoins Zizou en tenant compte de 150k€ par conjoint et non 300k€ cumulé. (un peu comme le PEA 150k€ possible par conjoint donc 300k€ pour un couple)
Donc on est bien d’accord que des versement sur un nouveau contrat peuvent être soumis à la flat tax dans un premier temps (car encours sup 150k€) en intégralité mais si l’encours descend en dessous de 150k€ au 31/12 une année suite à un rachat sur un vieux contrat alors il y aura bien double fiscalité après 8 ans sur le nouveau contrat.
Je pense que le calcul ne sera pas les PV générés distinctement des anciennes et nouvelles primes (impossible à calculer je suis d’accord surtout sur celui qui arbitre à tout va) mais plutôt d’un pro-rata en fonction du montant des versements (versements non soumis flat tax, ceux avant le 27/09 ou ceux inférieur à un encours de 150k€ au 31/12 et les autres).
Mais là aussi difficile de distinguer quels seront les 150k€ préservé à 7,5%
Exemple j’ai 100k€
J’ouvre 2 nouveaux contrats de 50k€ chacun en 2018.
Lequel sera soumis à la flat tax? Si c’est le même jour on tire au sort
« L’épargne continue d’intéresser le gouvernement. Après l’institution de la « flat tax », il pourrait l’an prochain réformer en profondeur l’assurance-vie. Compte tenu de la place à part de ce produit dans le patrimoine des particuliers, un mot d’ordre s’imposera à lui: la prudence. »
"pour inciter à l’investissement long sans pénaliser les assureurs tenus à de strictes contraintes de liquidité, les avantages de l’assurance-vie seraient remis en cause: la limitation des droits de succession et l’abattement fiscal annuel de 9.200 euros pour un couple seraient conditionnés « au respect de certaines contraintes de durée de détention ».
Dans cette incertitude, bâtir une stratégie avec un nouveau contrat , ok pour du court terme…mais au delà de 8 ans …
Idem
Dans mon cas ne sachant pas si le seuil pour un couple est de 300 k € cumulé ou 150k € par conjoint je ne fais rien en attendant le vote définitif de la loi.
Ensuite à voir entre ouvrir un nouveau contrat ou effectuer les versements sur un contrat déjà ouvert mais avec peu de versement si flat tax.