Bonjour tout le monde,
Depuis quelques mois je m’interroge sur le fait que mon épargne n’est pas très équilibrée et j’aurais voulu avoir vos conseils car je ne suis sans doute pas le plus à jour de toutes les susceptibilités en la matière.
Je me décris : cadre de 40 ans (en trichant un peu), marié, 2 enfants, en RP. Je suis « propriétaire » de mon logement principal sur lequel j’ai un pret avec un loyer de grosso modo 4KEUR/mois. Je peux épargner « facilement » 1000Eur/mois si je ne fais pas trop d’écarts + mon interessement participation partie de mon bonus qui doivent osciller aux alentours de 30KEUR/ans. TMI de 41% ajd mais 45% demain car mon épouse a la chance de gagner plus que mois.
A l’heure actuelle, mon épargne est composée de :
PEA avec des actions en direct (pas d'ETF) pour 10KEUR
2 assurance-vie investies en SCI pour 8KEUR
1 assurance-vie investie en ETF profil dynamique pour 3KEUR
1 livret et liquidités avec 20KEUR
1 PEE avec 60KEUR mais investi qu'en action de mon ancien employeur. Groupe solide générant beaucoup de cash, avec une croissance limité mais un rendement d'env. 4%. Le FCPE réinvesti les dividendes dans le PEE. Ayant changé d'employeur, je suis dans un cas de sortie anticipée.
1 PERCO d'un ancien employeur avec 5KEUR investi en profil "dynamique"
Je viens de changer d’employeur. Ce dernier propose un PEE évidemment et un PERCO abondé (800E max pour 2000E investi).
Ma réflexion aujourd’hui en est au stade suivant:
plus de 70% de mon épargne est en actions. Et plus particulièrement, 60% de mon épargne est sur une seule action, de mon ancien employeur.
le PERCO de mon ancien employeur est soumis à des frais administratifs assez importants pour un rendement assez limité (AMUNDI-EE).
en terme d'épargne de précaution, 25KEUR est un max et je me peux me permettre d'en mettre une partie en AV avec un indice de risque relativement limité (jusqu'à 4 sur 10 on va dire).
je n'envisage pas de gros investissement (à part renouvellement de la voiture mais bon... je ne suis pas du tout axé voiture - je vois plus la chose sous un angle utilitaire)
je n'ai rien pour réduire ou au moins contenir mon TMI, je ne suis pas sûr de voir si je suis sur la bonne voie pour assurer une retraite.
Les pistes que j’aimerais creuser sont les suivantes:
réallouer les 60KEUR de mon PEE de mon ancien employeur. Mais comment ? Je me dis que je pourrais replacer 40K sur mon PEA sur un ETF monde ce qui me permettrait d'être un peu plus diversifié. Les 20K restant pourrait aller soit sur mes AV investies en immobilier, par exemple. Toutefois, je crois que même si je suis dans un cas de sortie anticipée, je vais perdre un peu avec les prélèvement sociaux. Je ne sais pas s'il y a moyen de faire ça sans trop perdre.
réallouer mon ancien PERCO sur un nouveau PER que j'ouvrirai à l'occasion. Cela m'éviterait d'avoir des frais aussi élevés et peut-être que le PER serait plus performant. Il me semble que transférer le PERCO vers un nouveau PER individuel est possible mais je ne pense pas que la somme transférée puisse être déduite de mon revenu imposable l'année du transfert. Si quelqu'un sait, je suis preneur. Sinon, vu que le PERCO de mon ancien employeur et celui de mon nouvel employeur sont tous deux chez AMUNDI-EE je me demandais si en transférant l'ancien sur le nouveau, je pouvais bénéficier de l'abondement du nouvel employeur en qualifiant le transfert comme étant un versement volontaire... cela me paraitrait trop beau mais bon... si jamais l'un.e d'entre vous à la réponse, je sui preneur !
il faut déterminer une nouvelle allocation de l'épargne mensuel, une discipline et dans ce cas là, après constitution au top de l'épargne de précaution, que pensez-vous d'un :
200E sur AV en ETF
300E sur PEA sur ETF Monde ou actions en fonction du mois
200E sur PER individuel
300E sur AV en Immo
Les sommes exceptionnelles (interessement participation bonnus) seront mis pour partie sur AV des enfants (mettons 5KE en fin d’année) et le reste réparti sur les AV immo / Actions-ETF / PER (en fonction du pilotage du TMI).
Voilà, désolé si c’est un peu long mais je préfère poser le problème dans son entiéreté ou presque. J’aimerais partager avec vous sur ce qu’il est possible ou plutôt ce qui serait sain de faire compte tenu de la situation, sans avoir le biais qu’ont certains « conseils » GP.
Quoi qu’il en soit, merci beaucoup par avance !!!