Epargne déséquilibrée - Petit conseil pour diversifier / réallouer?

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Bonjour tout le monde,

Depuis quelques mois je m’interroge sur le fait que mon épargne n’est pas très équilibrée et j’aurais voulu avoir vos conseils car je ne suis sans doute pas le plus à jour de toutes les susceptibilités en la matière.

Je me décris : cadre de 40 ans (en trichant un peu), marié, 2 enfants, en RP. Je suis « propriétaire » de mon logement principal sur lequel j’ai un pret avec un loyer de grosso modo 4KEUR/mois. Je peux épargner « facilement » 1000Eur/mois si je ne fais pas trop d’écarts + mon interessement participation partie de mon bonus qui doivent osciller aux alentours de 30KEUR/ans. TMI de 41% ajd mais 45% demain car mon épouse a la chance de gagner plus que mois.

A l’heure actuelle, mon épargne est composée de :

PEA avec des actions en direct (pas d'ETF) pour 10KEUR
2 assurance-vie investies en SCI pour 8KEUR
1 assurance-vie investie en ETF profil dynamique pour 3KEUR
1 livret et liquidités avec 20KEUR
1 PEE avec 60KEUR mais investi qu'en action de mon ancien employeur. Groupe solide générant beaucoup de cash, avec une croissance limité mais un rendement d'env. 4%. Le FCPE réinvesti les dividendes dans le PEE. Ayant changé d'employeur, je suis dans un cas de sortie anticipée.
1 PERCO d'un ancien employeur avec 5KEUR investi en profil "dynamique"

Je viens de changer d’employeur. Ce dernier propose un PEE évidemment et un PERCO abondé (800E max pour 2000E investi).

Ma réflexion aujourd’hui en est au stade suivant:

plus de 70% de mon épargne est en actions. Et plus particulièrement, 60% de mon épargne est sur une seule action, de mon ancien employeur.
le PERCO de mon ancien employeur est soumis à des frais administratifs assez importants pour un rendement assez limité (AMUNDI-EE).
en terme d'épargne de précaution, 25KEUR est un max et je me peux me permettre d'en mettre une partie en AV avec un indice de risque relativement limité (jusqu'à 4 sur 10 on va dire).
je n'envisage pas de gros investissement (à part renouvellement de la voiture mais bon... je ne suis pas du tout axé voiture - je vois plus la chose sous un angle utilitaire)
je n'ai rien pour réduire ou au moins contenir mon TMI, je ne suis pas sûr de voir si je suis sur la bonne voie pour assurer une retraite.

Les pistes que j’aimerais creuser sont les suivantes:

réallouer les 60KEUR de mon PEE de mon ancien employeur. Mais comment ? Je me dis que je pourrais replacer 40K sur mon PEA sur un ETF monde ce qui me permettrait d'être un peu plus diversifié. Les 20K restant pourrait aller soit sur mes AV investies en immobilier, par exemple. Toutefois, je crois que même si je suis dans un cas de sortie anticipée, je vais perdre un peu avec les prélèvement sociaux. Je ne sais pas s'il y a moyen de faire ça sans trop perdre.
réallouer mon ancien PERCO sur un nouveau PER que j'ouvrirai à l'occasion. Cela m'éviterait d'avoir des frais aussi élevés et peut-être que le PER serait plus performant. Il me semble que transférer le PERCO vers un nouveau PER individuel est possible mais je ne pense pas que la somme transférée puisse être déduite de mon revenu imposable l'année du transfert. Si quelqu'un sait, je suis preneur. Sinon, vu que le PERCO de mon ancien employeur et celui de mon nouvel employeur sont tous deux chez AMUNDI-EE je me demandais si en transférant l'ancien sur le nouveau, je pouvais bénéficier de l'abondement du nouvel employeur en qualifiant le transfert comme étant un versement volontaire... cela me paraitrait trop beau mais bon... si jamais l'un.e d'entre vous à la réponse, je sui preneur !
il faut déterminer une nouvelle allocation de l'épargne mensuel, une discipline et dans ce cas là, après constitution au top de l'épargne de précaution, que pensez-vous d'un :
  1. 200E sur AV en ETF
    300E sur PEA sur ETF Monde ou actions en fonction du mois
    200E sur PER individuel
    300E sur AV en Immo

    Les sommes exceptionnelles (interessement participation bonnus) seront mis pour partie sur AV des enfants (mettons 5KE en fin d’année) et le reste réparti sur les AV immo / Actions-ETF / PER (en fonction du pilotage du TMI).

    Voilà, désolé si c’est un peu long mais je préfère poser le problème dans son entiéreté ou presque. J’aimerais partager avec vous sur ce qu’il est possible ou plutôt ce qui serait sain de faire compte tenu de la situation, sans avoir le biais qu’ont certains « conseils » GP.

    Quoi qu’il en soit, merci beaucoup par avance !!!

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grosse exposition au tout financier donc .

de plus en TMI 41 ou 45 il y a pas mal de choses à faire pour défiscaliser tout en investissant .

de mon point de vue il est urgent d’agir pour changer . investir à crédit sur des support physiques défiscalisants ( immo en direct PINEL ou SCPI Pinel ) serait un premier pas .

d’autre part remboursement de 4k€/mois de crédit ne bénéficierait il pas d’un remboursement anticipé total ou partiel ?

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je te remercie pour ton intervention .

je fais ce que je peux avec les infos que SI63315 nous a données sans partir sur d’hypothétiques " il se pourrait bien que …"

mais je t’en prie je vais te laisser l’aider puisqu’apparemment ma formation en gestion de patrimoine n’est pas suffisante .

bonne soirée .

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Bonjour,

Le problème sur un forum c’est que les incompétents bavards côtoient les quelques experts bénévoles et qu’il est difficile de les distinguer au premier abord. Il faut donc acquérir un minimum de formation afin de pouvoir séparer le bon grain de l’ivraie.

La conclusion de Lindes4 me semble un peu hâtive avec les quelques informations données. Il se pourrait très bien que l’auteur habite Paris et soit en grande partie propriétaire d’un appartement d’une valeur de 800k€, ce qui est loin d’offrir un confort luxueux avec 2 enfants à paris malheureusement. On pourrait alors faire la conclusion inverse, à savoir que son patrimoine est très orienté immo… Pas sûr non plus que rembourser par anticipation un prêt dont le taux est probablement très faible vu la situation confortable de l’auteur soit recommandable (hors cas spécifiques).

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désolé pour les fautes et typo, j’ai publié avant de relire

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Bonjour

C’est toujours délicat de donner des conseils quand c’est l’argent des autres.
Mais puisque vous en demander, des conseils, voilà les miens.

  • Avant de vous poser des questions sur les différentes enveloppes, les supports, les allocations etc … il faudrait (selon moi, ce qui n’engage que moi) d’abord et en priorité que vous établissiez vos objectifs. Vous voulez faire quoi de votre épargne et de vos investissements ? Arrondir jsute les fins de mois ? Transmettre un max à vos enfants ? Acheter quelque chose de particulier d’ici 10 ans ? Vivre d’une rente le plus tôt possible pour arrêter de bosser asap ? Répondre à ça est la première priorité.
  • Vu ce que vous nous dites (TMI, salaire, capacité d’épargne), je trouve ça complètement fou d’avoir seulement 10 ke dans un PEA ! C’est vraiment regrettable que les français n’utilisent pas plus cette formidable enveloppe capitalisante non fiscalisée, qui permet de pratiquement tout faire grâce au ETFs à réplication synthétique. Pour moi, blinder le PEA (à hauteur de 150 ke d’apport) est la priorité number one. Vous faites une allocation simple World + Emerging, gardez mini 20% d’OBLI (puisque c’est le seul éligible) pour du rebalancing, et ça sera très bien (et mieux que ce que font 99% des gens).
  • 60ke, soit l’immense majorité de votre épargne, sur une seule action, c’est de la folie furieuse. Mais vous semblez l’avoir réalisé. Les 3 piliers de l’investissements : diversifier, baisser les coûts, baisser la fiscalité. Il faut d’urgence diversifier cette partie de votre capital.
  • Vous semblez avoir pas mal de choses en gestion déléguée (vous parlez de « profil ») : un conseil, faites tout vous même. Gérer une allocation d’actifs (que vous fixerez en fonction justement de vos objectifs, voir plus haut) avec 2 ou 3 fonds indiciels actions et 1 ou 2 fonds obligataire (dont le fonds euro) est à la portée de n’importe qui, vous économiserez beaucoup de frais.
  • Les PEE entreprises et PERCO sont bien souvent blindés de frais au niveau des fonds disponibles (qui donc font bien moins que des fonds indiciels), regardez si vous ne pouvez pas mieux utiliser cet argent ailleurs (par exemple en blindant votre PEA).
  • Les SCPI en AV semblent vous attirer (comme beaucoup de français, alors que moi pas du tout étant donné les gisements de rendement sur les marchés actions, en particulier sur l’Asie) : encore une fois faites attention aux frais qui s’empilent …

Voilà, d’autres auront sans doute une vision différente de la chose.

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bonsoir si63315

n’ayant pas tout le détail voici quelques commentaires :

Le crédit est un incontournable aux taux actuels ; d’abord si on gère son patrimoine financier de manière dynamique ensuite avec les assurances emprunteurs on protège son conjoint et réciproquement (ca vaut quelque chose à tous ages).

compte tenu du taux d’endettement actuel, S’il reste de la réserve il faut en reprendre un. Pour le coup, le PINEL bien choisi (emplacement -prix) est à privilégier.

Avec 2 enfants pour un couple, je préconiserais de booster les assurance vie jusqu’à 600.000€ à la cible.
vu votre age, je privilégierai un fonds flexible peu volatile (ex: varenne valeurs A) et l’ETF monde qui prend en compte implicitement les rotations sectorielles et géographiques.

Le PEE est un super outil…en tout cas celui que j’ai.

Le PEA vient la suite avec des actions fonds de portefeuille composé de la dizaine de stars du cac40

Enfin un compte-titre avec des valeurs US (Nasdaq entr’autres) me semble compléter l’affaire.

Sous réserve de bien comprendre ce qui se passe sur les CRYPTO et les SPAC, un petit pourcentage investi dans ces nouveautés permet de constater la réalité de ces produits et de se mettre en situation de profiter d’opportunités.

Pour conclure vous ne ferez pas l’économie d’une réflexion plus approfondie sur vos objectifs et sur les produits adaptés notamment à votre tempérament.