Banques en ligne : découvrez les meilleures offres !
Gagnez en pouvoir d’achat en payant zéro euro pour la gestion de vos comptes bancaires. En plus, profitez d’une carte haut de gamme, d’un livret rémunéré et de services complets.
La bataille est repartie de plus belle entre les banques en ligne pour conquérir de nouveaux clients. Vous allez donc pouvoir profiter d’offres très intéressantes et cumuler les primes de bienvenue en ouvrant ou en renflouant des comptes.
Quatre établissements en ligne – Boursobank (ex-Boursorama), Fortuneo, Hello Bank et Bforbank – sont en tête de notre classement pour la qualité et l’étendue de leur offre. Leur palette inclut quasiment tous les produits, de la banque au quotidien gratuite, à l’épargne avec des livrets attractifs, en passant par les crédits de tous types.
Déjà près de 25 millions de comptes ont été ouverts dans les banques en ligne et les néobanques sur un marché de 80 à 90 millions de comptes en France, certains clients étant «multibancarisés».
Mais ces acteurs digitaux veulent séduire beaucoup plus largement. À 35 ans, Boursorama, le pionnier, a relancé l’offensive pour atteindre 8 millions de clients en 2026, avec un nouveau nom, Boursobank. La filiale de la Société Générale a déjà conquis le quart du marché, avec 5,4 millions de clients en France.
Pendant ce temps, la succursale de BNP Paribas, Hello Bank, fourbit ses armes pour convaincre les 500.000 clients d’Orange Bank de la rejoindre. Car, dix ans après son lancement, Hello Bank ne compte encore que 800.000 clients en France sur un total de 3,3 millions grâce au renfort de ses filiales belge, allemande et italienne.
Au même moment, Bforbank, filiale de Crédit Agricole créée il y a quinze ans, se réveille avec deux offres – Bforbasic (gratuite) et Bforzen (4 eu¬ros par mois) – qu’elle va enrichir en 2024. Elle espère décupler le nombre de ses clients – 210.000 aujourd’hui – en cinq ans. Ces nouvelles ambitions ne peuvent que vous profiter !
Découvert autorisé
Les banques en ligne ont de solides arguments, le premier étant un service complet et gratuit (carte bancaire, tenue du compte, autorisation de découvert, chéquier), contre 219 euros de frais en moyenne dans une banque de réseau, selon Panorabanques. Les pionnières Boursobank et Fortuneo présentent les offres les plus complètes et les moins chères. Vous y conservez la gratuité des cartes internationales haut de gamme, avec des retraits gratuits même en dehors de la zone euro. Chez Hello Bank et Bforbank, seules les formules avec une carte standard sont gratuites.
Par ailleurs, vous pouvez être à découvert, avec des frais réduits. En effet, les banques en ligne ne facturent pas la mise en place d’une autorisation de découvert (pensez quand même à la demander ou à la paramétrer). Elles appliquent des agios à taux raisonnable (à partir de 6%) sur ces découverts autorisés. Ensuite, elles s’abstiennent de facturer ou de prélever des commissions d’intervention dès qu’une opération de débit dépasse le niveau autorisé.
Attention, toutefois, Hello Bank facture les lettres pour compte débiteur non autorisé (20 eu¬ros). De son côté, Bforbank prévoit des frais de rejet de prélèvement ou de virement pour défaut de provisions (20 euros).
Mieux vaut donc lire les brochures tarifaires, qui tendent à s’étoffer – de 15 pages chez Fortuneo à 60 pages chez Hello Bank. Vous verrez que certaines opérations demandées par téléphone sont devenues payantes (souvent 5 euros) quand elles peuvent être effectuées directement en ligne, tel un virement.
Assurance vie sans frais
Deuxième atout, la richesse de leur offre. «Elles proposent des produits d’épargne plus innovants et diversifiés que ceux des banques de réseau, qui réser¬vent souvent les meilleurs produits de placement à leur ban¬que privée», soulignent Florent Jacquet et Jean-Louis Delpérié, chez Simon-Kucher, citant en exemple le compte à terme de Boursobank (à 3% sur un an ou 3,5% sur 18 mois) accessible dès 5.000 euros.
Toutes proposent des assurances vie sans frais d’entrée et vous permet¬tent de gérer votre PEA en ligne et sur mobile. Boursobank, qui a emmagasiné plus de 5 milliards d’euros sur le Livret Bourso+ et les comptes à terme lancés depuis fin 2022, emporte le match, avec un seul défaut : l’absence du Livret d’épargne populaire à 6%. Seul Hello Bank le propose.
Plus que les maigres commissions sur vos achats par carte, c’est avec à votre épargne que ces banques gagnent leur vie, grâce aux commissions sur les encours que leur reversent les gérants de fonds et les fabricants d’autres produits de placement ou d’assurance – commissions dans le collimateur des associations de consommateurs.
Six cartes bancaires haut de gammes au banc d’essai
Crédits immobiliers
Boursobank, qui vise 300 millions de résultat net en 2026, a développé la plus large offre de produits boursiers sans frais d’entrée (trackers-ETF, warrants, certificats…), mais aussi des FIP/FCPI, du crowdfunding immobilier, des plans d’épargne retraite (PER) et des SCPI. L’établissement a même réveillé le crédit Lombard, gagé sur l’épargne en compte. Si Fortuneo (Crédit Mutuel Arkea) est la plus rentable des banques en ligne c’est parce que l’encours moyen de ses clients dépasse les 30.000 euros.
Vos dépôts leur permettent aussi d’accorder des crédits à la consommation (prêts pour travaux, prêts personnels…) et même immobilier (sauf Bforbank). Ce que les banques en ligne font dans un délai très court et jusqu’à un âge avancé. Fortuneo permet ainsi à ses clients de souscrire un emprunt jusqu’à leurs 72 ans, âge limite d’adhésion à sa garantie décès.
Dernier atout, et non des moindres, l’ergonomie et la fluidité des applications, proches des meilleurs standards internationaux. Il faut bien faciliter l’autonomie des clients ! Et rassurez-vous, à défaut d’être visibles en agence, les conseillers répondent instantanément au téléphone sur de larges plages horaires. Vous pouvez même appeler 24 heures/24 et 7 jours /7 chez Bforbank en cas d’urgence.
«Chez Bforbank, nous sommes convaincus que la banque en ligne de demain sera relationnelle ou ne sera pas», déclare Jean-Bernard Mas, directeur général de Bforbank.
Les ban¬ques en ligne n’ont pas fini de s’étendre sur le terrain des établissements traditionnels qui leur ont donné naissance. Compte tenu de son rythme de croissance actuel, il ne faudra pas attendre beaucoup plus de trois ans pour voir Boursobank dépasser le réseau de la Société Générale et ses 9 millions de clients en France.
Cartes bancaires : Fortuneo l’emporte dans le haut de gamme
Fortuneo et Boursobank offrent leurs cartes haut de gamme. Fortuneo le fait même pour sa carte très haut de gamme World Elite ! Profitez-en pour les plafonds élevés sur vos paiements et retraits, utiles quand vous voyagez ou louez une voiture. S’y ajoutent des garanties d’assurance sur les voyages, la location de voitures, les accidents, le ski. Un sérieux atout. «Mais le modèle gratuit est de plus en plus conditionné à l’utilisation de la carte», observe Laurent Trichet, fondateur de Sémaphore Conseil. Sinon, gare aux frais punitifs si vous oubliez de vous en servir. Par exemple, pour la Visa Ultim, lancée en 2019 par Boursobank (l’équivalent d’une Visa Premier), il vous en coûtera 9 euros par mois. Boursobank est toutefois la seule banque qui permette d’actionner un droit à l’erreur si vous oubliez d’utiliser votre carte pendant un mois.
Aucuns frais hors zone euro
Dans la course pour faire monter en gamme les clients, certaines néobanques ont offert les frais de change. Du coup, les banques en ligne ont suivi. Fortuneo ne prélève pas de frais sur vos retraits et paiements à l’étranger avec ses deux cartes haut de gamme (Gold Mastercard et World Elite). Boursobank vous en dispense aussi avec sa carte Ultim, et même avec la carte standard Welcome (dans la limite de trois retraits par mois, les suivants à 1,69%, avec l’Ultim, et d’un retrait avec Welcome).
Pour une gratuité illimitée, il faut souscrire la carte Metal à 9,90 euros par mois. Hello Bank offre les retraits dans le réseau BNP Global Alliance sur toutes ses cartes. Mais seule la carte Hello Prime, lancée en 2020 (à 5 euros par mois), permet d’échapper à la facturation des paiements à l’étranger (1,5% avec Hello One).
Bforbank promeut à présent un abonnement Bforzen à 4 euros par mois, qui, hors zone euro, facture les retraits et ne permet que 1.000 euros de paiement par mois sans commission (au-delà 1,95%). Sachez que les conversions de change sont faites au taux de Mastercard et de Visa, et que si le distributeur de billets affiche des frais d’utilisation, ils vous seront répercutés : il ne s’agit pas d’une facturation de votre ban¬que. À vous de sélectionner les points de retrait.
Conservez vos cartes sans obligation d’usage
Si vous êtes titulaire de longue date d’une carte sans obligation d’usage, telle une Visa Premier de Boursobank et Hello Bank, n’hésitez pas à la conserver car elle garde cette qualité d’origine. Inconvénient, elle ne bénéficie pas de la gratuité des frais de retrait et de paiement à l’étranger (1,69% chez Boursobank, 2% chez Hello Bank, sauf pour les retraits dans le réseau BNP Global Alliance).
L’ancienne Visa Premier de Bforbank (gratuite sous condition d’usage) facture 1,95% sur tous les retraits et paiements hors zone euro.
Applications : Boursobank en tête
Boursobank a soigné la simplicité et la prise en main de son application, tout en proposant une large gamme de produits (Bourse, crédits, gestion de budget personnalisée). «La navigation reste fluide et intuitive. Les possibilités de paramétrage des alertes gratuites apportent un haut niveau de satis¬fac¬tion client», souligne Damien Schmitt, chez Sia Partners, qui classe l’application Boursobank devant Hello Bank, Fortuneo et Bforbank.
Cartes virtuelles
Hello Bank se démarque avec ses parcours de simulation, de souscription et de gestion des produits de crédit ou d’assurance, également par sa capacité de calcul d’empreinte carbone, ou encore la possibilité d’avoir une carte virtuelle pour réaliser des achats sur Internet en limitant les risques de piratage.
Fortuneo, qui propose aussi des cartes virtuelles, se distingue par le paramétrage des fonctions de paiement des cartes, et par une offre complète de produits d’investissement. Bforbank a développé une nouvelle plateforme. Reste à y redéployer sa gamme de produits.
Primes de bienvenue : 150 euros chez Boursobank
Boursobank offre 70 euros pour l’ouverture d’un compte et 80 euros pour l’ajout d’une carte, soit 150 euros, contre 80 euros pour l’ouverture d’un compte avec carte chez ses concurrents. Cependant, Bforbank offre aussi six mois de cotisation (à 4 euros) pour la souscription du forfait Bforzen, Fortuneo ajoute 100 euros de bons d’achat pour le transfert des comptes (sous conditions), tout comme Hello Bank, qui baisse aussi le prix du forfait Hello Prime à 1 euro par mois pendant un semestre.
Jusqu’à 410 euros !
Mais Boursobank n’oublie pas ses «anciens». Un client déjà équipé peut encore gagner 410 euros au total en rapatriant un compte boursier supplé¬men¬taire (100 euros), en effectuant de nouveaux versements de 3.000 euros sur son PER et son assurance vie (100 euros chacun), en ouvrant un compte sur livret jeune (80 euros) et en parrainant un nouveau client (30 euros pour le parrain).
Sans compter les 110 euros offerts au filleul (sous condition). Et encore d’autres bonus tels que trois mois de réduction pour la souscription d’une assurance habitation.
Comptes d’épargne : jusqu’à 3,5% hors promotion
Le match se joue aussi sur le terrain des placements sécurisés et de court terme, à coups d’offre de bienvenue pour l’ouverture d’un livret ou d’un compte à terme, pour tous les clients.
Ainsi, Bforbank promet 5% pendant 5 mois, limités à 20.000 euros d’intérêts, aux premiers souscripteurs de son Livret Bfor+. Au-delà de cette période et du montant de 20.000 euros, le taux redescend à 2% bruts.
De son côté, Fortuneo offre 5% pendant 4 mois jusqu’à 100.000 euros pour tout Livret+ ouvert avant le 31 janvier 2024. Sinon, les meilleurs de leurs livrets bancaires servent jusqu’à 2,5% sans plafond chez Boursobank, et dans la limite de 50.000 euros chez Hello Bank. Soit 1,75% net de prélèvements sociaux (17,2%) et d’impôt (en optant pour l’imposition forfaitaire à 12,8%)
Cependant, si vous consentez à bloquer cet argent chez Boursobank sur un compte à terme, vous obtenez 3,5% sur 18 mois ou 3% sur 12 mois (soit respectivement 2,45% et 2,1% nets) pour un versement minimum de 5.000 euros.
À souscrire une fois vos livrets réglementés défiscalisés (Livret A, LDDS…) au plafond.
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