Avis sur l’offre de bonification 2025 du fonds euro Nouvelle Génération de Spirica?

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Bonjour,

J’ai trouvé des infos sur la bonification des fonds en euro Avenir-2 et Linxea Vie de 2024, mais pas sur celui de Spirit-2 en 2025, d’où cette nouvelle file.

Suite au rachat partiel d’une de mes vieilles AV et le départ de mon entreprise, j’ai un montant important (100.000 €) que je souhaite placer à court terme pour ne pas le laisser sur le compte chèque, sachant qu’une bonne partie de cette somme est prévue pour financer un projet d’agrandissement de ma maison (en complément d’autres fonds sur CEL/PEL). Le temps que le projet soit ficelé (avec dépôt de permis de construire, etc.) il est probable que je n’ai pas besoin d’accéder à ces fonds avant début 2026.

Il y a une offre de bonification du fond en euro Nouvelle Génération chez Spirica (+1,10% net sur le taux de rendement qui sera servi en 2025 et en 2026 sur ce fonds en euro).

Je sais que les frais sur ce fonds sont de 2%, et donc que - potentiellement, dans le pire des scénarios - je peux me retrouver avec un capital diminué de 2% (en fait de 0,9% si je tiens compte d’un bonus de 1,1% sur un rendement nul !).

Je sais que mes rachats partiels seront amputés de 30% de Flat Tax, vu que mon AV aura moins de 8 ans (comme quoi il faut toujours prendre date sur des bonnes AV !). Néanmoins, à supposer que le rendement en 2025 soit le même qu’en 2024 - ce qui n’est pas garanti, vu la situation actuelle - avec le bonus, je peux espérer 4,23% net de frais, soit 2,96% après flat tax. Ce qui est largement supérieur à ma vieille AV (2,20% - 17,2% de cotisations sociales soit 1,82%), et plus que les livrets (qui sont pleins de toutes façons).

La difficulté est d’évaluer le risque que fait peser la situation actuelle sur le rendement d’un fonds en Euro Nouvelle Génération qui est boosté à plus de 40% sur des investissements immobiliers, actions ou private equity.

Et je sais aussi qu’il faut que j’anticipe suffisamment mes demandes de rachats partiels futurs pour financer les travaux, Spirica ayant contractuellement 1 mois pour verser les fonds (à réception des documents requis).

Avez-vous un avis sur cette offre de bonification ou le risque associé ?
Est-ce que j’ai « loupé » quelque chose ?

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Bonjour Alain,

Difficile de répondre à ta question. J’imagine que même si le taux baisse pour cette année, il ne devrait pas descendre sous les 2% donc avec le bonus, ca laisse 2.17 net en sortie ce qui est pas si mal si on considère qu’il n’y a pas beaucoup de risque.
Cette offre est quand même bien limité avec 100k minimum à poser…

Sinon rien à voir, mais concernant tes travaux, tu pourrais éventuellement envisager de faire un crédit immo pour tes travaux et garder tes liquidités placées, le temps d’atteindre les 8 ans. J’étais parti pour un gros prêt travaux, il y a quelques années et vu les sommes mises en jeu, la banque l’a passé en prêt immobilier avec des taux plus intéressant (j’ai eu 1.18% à l’époque ce qui à l’heure actuelle est irréaliste mais on ne sait pas comment vont évolués les taux d’ici l’an prochain et ton projet).

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Bonjour Alain,

Merci pour ta réponse !

Concernant l’offre de bonification, je peux en profiter car je « bénéficie » (si on peut s’exprimer ainsi) d’un départ de mon entreprise avec le versement d’une prime de départ. Cumulé avec un rachat partiel d’une ancienne AV cela me permet d’atteindre le seuil de l’offre de bonification de Spirica.

Pour le crédit immo, j’y ai songé.
Mais à plus de 60 ans, avec des ressources dépendant entièrement de l’État français maintenant, je n’ai pas forcément envie de m’endetter. La durée du prêt serait de toute façon réduite à moins de 9 ou 10 ans (pour ne pas passer le seuil des 70 ans) et je crains que le coût des assurances sera exorbitant !
Il faudrait que je creuse encore le sujet.
J’ai aussi entendu parler du crédit Lombard, mais je ne suis pas très à l’aise avec le sujet. Et je ne suis pas chez Boursobank, mais dans une banque « très traditionnelle » :slightly_smiling_face:

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Oui en effet à 60 ans le crédit sera surement compliqué/cher. J’ai fait çà à 38 ans en profitant des taux ultra bas de l’époque.
Après tu peux toujours creuser avec une durée minimale (5 ans, 7 ans…) mais entre le taux, les frais, l’assurance, tu auras surement intérêt à lâcher tes liquidités.

Pour le lombard, je crois que les taux sont plus élevés sur le crédit immo et on te prête l’argent en échange d’une garantie sur tes fonds en AV. J’ai cru lire qu’après ton AV était un peu bloqué et tu ne pouvais plus arbitrer comme tu as envi afin de garantir les fonds.

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Je ne savais pas qu’il y avait une proposition de bonification sur les fonds Spirica en 2025. Quelqu’un peut-il me donner une URL pour cette information ?

Merci.

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Bpnjour
Voici le lien des différentes offres :

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Merci Alain pour la réponse !

J’étais intéressé par la bonification sur Linxea Spirit 2 mais j’ai déjà un contrat en cours et s’il faut verser 100 000 € en plus de l’encours existant, je passe mon chemin…

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Bonsoir,
Je ne suis pas certain que le fonds euros en question rapporte autant en 2025 qu’en 2024, je vois plutôt entre 2.et 2.5 %, actions et obligations étant nettement moins favorables en 2025…
Je regarderais en variante une solution sans fermeture de l’ancienne AV, avec versement complémentaire pour « diluer » la part d’intérêts en prévision de retraits fin d’année+début suivante pour optimiser la fiscalité sur les rachats de l’AV existante et compléments de versement sur un/des comptes à terme de qualité et simple en gestion, par ex. crédit municipal de Paris.

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Bonjour « PapaMicro »,

Merci pour la réponse.

J’ai bien conscience que la rémunération du fonds euro NG risque de ne pas être aussi « performante » en 2025 qu’en 2024.
D’autant qu’avec 2% de frais de gestion, c’est un fonds « boosté » à l’immobilier, aux actions et au Private Equity. Et avec ce qui se passe actuellement sur les marchés, c’est ce qui me fait douter le plus (d’autant qu’il est très difficile de connaitre la répartition des actifs, faute d’info disponible « à jour »). Je me dis qu’au pire, je bénéficierai de la bonification ?

Mais je me dis aussi que, si ce fonds a des soucis, d’autres fonds boostés risquent d’avoir les mêmes problèmes, ça va dépendre de leur composition. A moins de choisir un fonds peu exposé (donc pratiquement garanti, aux frais de gestion près) … comme celui de ma vieille AV chez Suravenir.

Pour ce qui est de la variante avec un versement complémentaire sur mon ancienne AV, bien qu’elle ait (largement) plus de 8 ans, elle présente plusieurs inconvénients:

  • Déjà, c’est un vieux contrat avec des frais importants prélevés lors des versements, même si je sais que pour un montant important, c’est normalement négociable.
  • En plus, contractuellement, il y a une obligation de détenir 20 à 30% en UC, donc mécaniquement, je serais contraint d’augmenter l’allocation en UC qui sont plus risqués et - en plus - très chargés en frais de gestion. Et le fonds monétaire de cette AV rapporte moins que les frais de gestion qui sont prélevés mensuellement !
  • Enfin, j’ai également besoin des fonds de cette AV pour financer mes travaux. Pour l’instant, je n’ai fait qu’un rachat partiel destiné à combler l’écart qui me permette d’atteindre le seuil des 100.000 € pour bénéficier de la bonification du contrat Spirica, ce qui me permet également de purger progressivement les plus-value de la vieille AV dans la limite de l’abattement fiscal. Bien que le contrat de cette AV soit « mauvais » (comparé aux nouveaux contrats disponibles de nos jours), je compte la garder avec un minimum dessus, au cas où, sachant que c’est le seul contrat que j’ai qui a plus de 8 ans à ce jour.

Pour les comptes à terme, je n’ai pas trop cherché, principalement parce que l’échéancier de mon projet n’est pas encore très clair.

En tout cas, merci pour les pistes de réflexion !

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Bonjour, avez-vous regardé les comptes à terme (CAT ou DAT) ? Avec une telle somme, vous devriez trouver une offre personnalisée, notamment auprès des banques traditionnelles. C’est sans frais mais bien sûr avec un % de rémunération brute. Négociez par exemple 0,20% de plus que l’offre qu’on vous annonce - si le taux est intéressant. Bien sûr allez voir plusieurs banques par exemple !

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Edit : 2,10% brut avec placement-direct actuellement. C’est une base.

Je pense que sur du CAT, vous pouvez facilement trouver du 2,5% brut avec une telle somme. Il faut voir les offres que les banques peuvent vous faire et les confronter. Peut-être que votre banque actuelle propose de tels produits mais attention à la garantie des dépôts. Enfin, il y a parfois des bonus avec certains montants minimum.

Vous pouvez aussi ouvrir plusieurs DAT, par exemple 10x10.000 euros dans le même établissement. Ça peut par exemple vous permettre de prévoir plusieurs durée et si vous avez besoin de cash, de demander le remboursement sur une partie au lieu de la totalité

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Bonsoir,
Dans une banque publique peu connue, mais saine et sérieuse par exemple:

avec des CAT actuellement entre 2.30 et 2.40 %

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Les CàT, c’est une piste intéressante effectivement.
2,3% sur 12 mois, ça fait du 1,61% net de taxes (avec 30% de Flat Tax).

C’est pas loin des meilleures offres que j’ai trouvées chez MoneyVox.
Et j’avais déjà travaillé avec le Crédit Municipal de Bordeaux (mais c’était il y longtemps, pour un prêt). Je les avais trouvé plutôt bien.

Après, l’offre de bonification de Spirica est bien placée (sous réserve d’avoir le montant disponible, mais c’est mon cas). Pour faire moins bien que le CàT à 2,3%, il faudrait que la rémunération du fonds en euro NG tombe de 3,13% en 2024 à 1,2% en 2025 (1,2 + 1,1 de bonification), ce qui me semble peu probable.

Merci en tout cas pour vos réponses.

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