je viens de me renseigner sur le mécanisme des avances sur un contrat d’assurance vie. Voici ce que j’en ai retenu, et surtout dites moi si je fais erreur !!
Sur un contrat Linxea Vie, si celui ci a une ancienneté supérieure à 6 mois, il est possible de demander une avance dans la limite de 60% de la valeur du contrat (en UC). L’avance n’est pas prélevée sur le capital de l’AV. C’est à dire que la rémunération continue à courir sur l’ensemble de la valeur du contrat.
Prenons un exemple : je possède un contrat valorisé à 60 000 €.
Supposons, pour faire simple, que le rendement du fonds euro servi en 2009 ait été de 4% et qu’il sera de 3,5% en 2010.
Je demande une avance de 20 000 €. Celle ci peut être assimilée à un prêt consenti par l’assureur. Le taux d’intérêt étant celui du rendement du fonds Euro de l’année précédente plus 1 point (soit 4+1 = 5%)
Mon contrat reste valorisé à 60 000 € et si place cette somme sur le fonds Euro, son rendement sera de 3.5%
Au final, l’avance m’aura coûté des intérêts de 5%, mais en même temps la même somme restée sur mon AV m’aura rapportée 3.5%
Solde des compte : l’avance ne coûte réellement que (5-3.5) 1.5% aux prélèvement sociaux près.
J’ai tout bon ou bien je fais une erreur quelque part ???
Dans ces conditions, il est nettement préférable de faire jouer ce mécanisme plutôt que demander un prêt à la consommation dans une banque, dont les taux seront bien supérieurs).
Du coup, je me pose la question pour ma compagne qui possède un CEL (qui rapporte 0.75%) et qui ouvre droit à prêt pour engager des travaux. Autant solder ce CEL et transférer les sommes sur le contrat AV
Qu’en pensez vous ?
Par ailleurs je lui ai fait faire le plein sur son Livret A (épargne de précaution en cas d’imprévu)
Sous réserve de vérifier les conditions Linxea (délai de 6 mois après l’ouverture, maximum de 60% de l’encours, ce que tu as dû faire), le raisonnement me paraît exact et j’en ai fait l’expérience il y a longtemps sur un autre contrat.
Par contre je suis plus dubitatif sur la deuxième partie de ton message: tu laisses entendre que le taux du prêt à la consommation ne saurait être inférieur à 5% (taux de l’avance Linxea). Il me semble qu’on peut obtenir mieux.
Il y a enfin une 3ème possibilité, souvent offerte par les compagnies suisses (IL FAUT POUR CELA GAGER - SANS FRAIS - SON AV auprès de ladite Compagnie, ce qui exclut tout retrait pendant la durée du prêt, mais laisse libre d’arbitrer): On peut alors obtenir un prêt au taux monétaire à 1 an (Euribor) + 1%, à échéance de 1 an, mais reconductible et remboursable à tout moment en partie ou totalité sans pénalités. Vu les taux actuels cela fait moins de 2%. Je pratique le système moi-même en ce moment (ce qui veut dire qu’en ce moment emprunter me rapporte!). Bien sûr le gage prend fin avec le dernier remboursement du prêt.
Je conçois que cette possibliité ne t’enchante pas, cependant tu devrais trouver mieux que 5% sur un prêt à la consommation auprès de banques ou d’organismes de crédit.
Merci à Rantanplan. Effectivement sur ce point je ne crois pas avoir fait d’erreur, mais je me dois de rectifier 2 points ( j’ai répondu sans regarder mes notes - je veux dire mes contrats) et j’ai un peu mélangé deux emprunts que j’ai fait cette année.
Détectable à l’oeil nu: l’Euribor un an est à 1,4%, le 3 mois est à 0,8 (mes emprunts sont assis sur ces taux respectivement).
Le prêt à la « consommation » (l’autre est un immobilier classique) est calculé sur Euribor 3 mois + 1,5% ce qui fait 2,3%, toujours intéressant par rapport à un rendement AV de 3,5%.
Mes excuses pour ce cafouillage, même si le fond me semble toujours correct … et si Falagar est intéressé, je peux lui en dire plus.
Il y a enfin une 3ème possibilité, souvent offerte par les compagnies suisses (IL FAUT POUR CELA GAGER - SANS FRAIS - SON AV auprès de ladite Compagnie, ce qui exclut tout retrait pendant la durée du prêt, mais laisse libre d’arbitrer): On peut alors obtenir un prêt au taux monétaire à 1 an (Euribor) + 1%, à échéance de 1 an, mais reconductible et remboursable à tout moment en partie ou totalité sans pénalités. Vu les taux actuels cela fait moins de 2%. Je pratique le système moi-même en ce moment (ce qui veut dire qu’en ce moment emprunter me rapporte!). Bien sûr le gage prend fin avec le dernier remboursement du prêt.[/quote]
Alors là, il est tard, et j’ai strictement rien capté. Je reviens lire ça demain, ça me semble très intéressant !
Mes excuses pour ce cafouillage, même si le fond me semble toujours correct … et si Falagar est intéressé, je peux lui en dire plus.[/quote]
Très occupé ces jours-ci, mon arrêt maladie n’a pas arrangé mon emploi du temps, mais oui, je reste très intéressé par ce système : de ce que j’ai compris, avec un contrat « confortable », on peut obtenir un prêt d’un montant très intéressant, tout en continuant de laisser travailler le capital, qui « éponge » les intérêts dans le même temps ? C’est très malin comme système (si la bourse ne s’effondre pas entre-temps :D) !
Il y a méprise : l’avance, au final, revient à un taux de 1,5 % (en fonction des hypothèses que j’ai prises).
C’est ce taux là qu’il faut comparer à un crédit à la consommation, avec quelques autres avantages tels que :
- on évite des frais de dossier, et donc la constitution d’un dossier (qui peut être fastidieux chez certaines banques)
- on peut supposer que l’obtention d’une avance doit être très rapide chez l’assureur qui gère notre contrat
Par ailleurs, j’ai considéré dans mes hypothèses que je conservais le montant de l’avance (20 000 €) sur le fonds € de mon contrat AV. Rien n’empêche de placer cette somme sur des UC si les actions sont en phase de hausse (mais là c’est plus risqué)
Je me disais bien que je faisais une erreur quelque part !
Effectivement ce sont les 5% qui sont à comparer au taux du crédit à la consommation puisque, comme le souligne Rantanplan3, dans les deux cas, mon AV continue de rapporter.
Il y a méprise : l’avance, au final, revient à un taux de 1,5 % (en fonction des hypothèses que j’ai prises).
C’est ce taux là qu’il faut comparer à un crédit à la consommation…[/quote]
Non Rabbit, Cimazur a raison. Si tu prends un crédit à la consommation de 20 000 euros, tu ne toucheras pas non plus à ton assurance vie qui te rapportera également 3.5% sur ces 20 000 euros.
Donc si tu trouves un crédit à moins de 3,5% c’est même tout bénéfice !!!
A ce sujet les intérêts à 0.75% du CEL te permettent de faire un prêt à la construction à 2.25% (0.75 +1.5 ) et de toucher la prime d’état. Certes le montant maximal du prêt est de 23 000 euros mais il faut avoir acquis tellement d’intérêts que je n’insiste pas de trop. Conserve quand même ce CEL avec le minimum de 300 euros dessus, les droits acquis restent valables. Mais rien n’est immuable, par exemple le taux du CEL a changé et est passé à 1.25%.