J’ai 3 enfants qui ont chacun un contrat d’assurance vie chez Altaprofits Vie (Générali) avec un joli capital (merci les grands parents). 100% en fond euro avec un rendement qui fond chaque année. J’ai pensé pour dynamiser leur contrat et se protéger un peu de l’inflation passer sur des supports Immobilier en faisant un arbitrage. Mais l’offre immo Altaprofie Vie est pauvre et seule 1 SCPI (Pierre Epargne) est proposée ainsi que 4 OPCI 3 SCI. Bref je me pose la question de changer de contrat.
Pensez vous que passer sur le Contrat Linxea mais en restant chez Générali soit une bonne idée ? Facile à réaliser ? Du vécu ? Ou vaut il mieux résilier et réouvrir côté Linxea quite à perdre l’ancienneté (2018) ?
J’ai demandé à LINXEA si je pouvais transférer des contrats GENERALI chez eux, ils m’ont dit
il y a deux semaines qu’ils ne faisaient pas encore de transfert malgré la nouvelle loi.
Demandez leur une confirmation c’est mieux.
A votre place, mais c’est très personnel j’éviterais les SCPI, je trouve qu’il y a trop de frais.
Je dirais que tout dépend de l’âge de vos enfants. Les contrats étant à leur nom ils en auront pleine liberté de jouissance à 18 ans ( sauf éventuelle clause prévu par les grands parents dans la donation ? et dans ce cas attention au contenu du pacte adjoint puisque changer d’AV pourrait peut être se trouver impossible).
Raisonnons ici sans pacte adjoint prévu par les grand parents.
Il faut prendre en compte l’âge de chaque enfant et** à partir de quel âge l’argent doit être disponible.**
Concrètement entre un enfant de 6 ans dont il n’est pas prévu de toucher à son capital avant ses 19-20 ans voir plus tard s’il n’entreprend pas d’études coûteuse, ou un enfant de 14 ans s’orientant vers des études coûteuses => la stratégie sera assez radicalement différent surtout que dès 12 ans le mineur est impliqué dans la gestion/signature des opérations sur son contrat.
Concrètement s’ils ont 10 ans ou +
éviter de résilier leur contrat Generali le contrat approchant les 4 ans d’ancienneté il peut rester intéressant sur bien d’autres aspects que son offre immobilière. Vous pouvez par contre évidemment ouvrir une autre AV + adapté à vos souhaits et racheter partiellement le contrat Generali pour l’alimenter.
éviter d’investir sur de la SCPI de l’argent potentiellement utilisé à leur 18 ans. Il n’y a pas « trop de frais » sur une SCPI, par contre ce n’est pas adapté à de la détention court terme il faut à mon sens tabler sur 8 ans minimum
Moins de 10 ans,
si vous ne prévoyez pas d’utiliser l’argent avant leur 18 ans, rien ne vous empêche de résilier votre contrat General le nouveau contrat sera de toute manière mature fiscalement à leur 18 ans.
sur une telle durée d’investissement il pourrait effectivement être opportun de dynamiser leur allocation avec un du support immobilier. Dans ce cas Spirit 2 serait très adéquat => 100% des loyers SCPI et frais de gestion à 0,5% sur les UC (donc tous les support immo) sur une échelle de temps aussi longue 0,1% de différence de frais de gestion amène à des différences assez significative (effet boule de neige comme pour les intérêts composés => + de frais = - de parts donc - de capital mais - de parts = - de revenu chaque année etc…).
Effectivement en de rachat sur generali pour verser sur un nouveau contrat vous allez subir l’imposition qui aurait potentiellement été évitable à 8 ans et les prélèvements sociaux ce qui peut minorer votre effet de levier.
Néanmoins si cela rentre dans une stratégie de diversification (impossible sur votre contrat actuel) augmentant la rentabilité alors le coût lié à l’imposition est non significatif et nécessaire.
A toute fin utile peu importe tout ce qui est mentionné ci-dessus et ce que vous ferez, il sera dans tous les cas intéressant d’ouvrir d’autres AV à vos enfant complémentaires de celles-ci même si ce n’est que pour investir le minimum requis et laisser végéter le contrat jusqu’à leur majorité. Avec les changements très fréquent de contrat par les assureurs il est toujours bon d’avoir un "vieux’ contrat sous le coude on ne sait pas ce que nous réserve l’avenir. Je prendrais un exemple simple les personnes ayant souscrits il y a 15-20 ans une AV (contrat individuel) avec un taux de rendement garanti à 3% net sur le fonds euro sont bien content aujourd’hui de toucher ce taux. (la loi a permis en 2017 aux assureurs de revenir sur leur taux de rendement garanti pour les nouveaux versements néanmoins tous leur versements antérieur à 2017 continuent à toucher du 3% minimum l’an quand l’actif général sert du 0,8%).
Il n’est donc pas anormal aujourd’hui de vouloir détenir un contrat permettant un fond euro garanti à 100%, un autre avec des fg très bas à 0,5% et un large choix d’UC etc…