Quelles garanties pour mon épargne ?
Diversifier les établissements qui gèrent votre argent est intéressant.
LEROUX, ERIC
CONSEILS Diversifier ses placements est indispensable. Mais avez-vous aussi pensé à diversifier vos partenaires financiers ? « Au-delà de la protection contre les risques de faillite, qui semblent théoriques actuellement, le fait de confier son patrimoine à différents établissements permet de bénéficier d’approches et de solutions différentes », plaide Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne.Pour prendre les bonnes décisions, il faut déjà avoir deux chiffres en tête : en cas de défaillance d’un établissement financier, vous êtes protégé à hauteur de 100 000 € pour les banques et de 70 000 € pour les assurances-vie. Ces chiffres s’entendent par client et par établissement. Au-delà, en revanche, il n’existe plus aucun filet de sécurité et les pertes peuvent donc être sévères.Dans le détail, la garantie des dépôts bancaires concerne les comptes courants, les livrets ou encore les comptes d’espèce attachés à un compte titres ou à un PEA. En revanche, les livrets réglementés (Livret A, LDD…) ne sont pas comptabilisés dans ce montant, car ils bénéficient d’une garantie totale de l’État français. Les titres (actions, obligations, fonds…), abrités chez un dépositaire, ne sont pas affectés par la défaillance de la banque. Seul un défaut du dépositaire - encore moins probable que celui d’une banque ! - pourrait les menacer. Ils sont alors couverts par une garantie à hauteur de 70 000 €. Il existe une exception notable : le plafond de garantie est porté de 100 000 à 500 000 € pour les sommes ayant un caractère exceptionnel, comme celles issues de la vente d’un bien immobilier, de l’indemnisation d’un dommage ou d’une succession.Si vos avoirs dépassent les plafonds de garantie, vous avez donc intérêt à détenir des comptes dans plusieurs établissements, pour améliorer votre protection. « Mais il ne faut pas aller jusqu’à la caricature en ouvrant de multiples comptes, prévient Philippe Crevel. Sinon, vous risquez d’empiler les frais et de perdre la vision globale de votre patrimoine. » Une répartition dans deux à quatre établissements bancaires, en fonction de votre fortune, est idéale. Pour l’assurance-vie, la même prudence s’impose, avec une carte supplémentaire à jouer, en ouvrant un contrat au Luxembourg, réputé pour la sécurité plus forte qu’il procure. À l’inverse d’une assurance-vie française où vous disposez d’un simple droit de créance sur les sommes confiées à l’assureur, vous serez propriétaire des titres dans une assurance-vie du Grand-Duché et ils ne pourront donc être atteints par une défaillance de l’établissement. Le fameux « triangle de sécurité » du Luxembourg séduit d’ailleurs depuis plusieurs années un large public d’épargnants fortunés français…La diversification des partenaires financiers a aussi pour vertu de vous ouvrir davantage de possibilités d’investissements. Si vous désirez souscrire des SCPI dans votre banque, par exemple, vous n’aurez en général accès qu’à celles de sa propre société de gestion. En ouvrant plusieurs comptes, vous augmenterez donc votre choix. Idem pour les fonds d’investissement dans lesquels vous pourrez investir dans de meilleures conditions, puisque les banques ne facturent généralement pas de courtages lorsque vous souscrivez leurs propres fonds.
L’assurance-vie, un cas à part
Le Figaro - mercredi 20 novembre 2019