J’ai 31 ans, je suis novice pour ces placements, j’ai décidé de diversifier mon épargne sur conseil de mon conseiller bancaire.
Je viens de souscrire récemment 2 assurances vies avec Linxea et un PER dans mon organisme bancaire.
Avez-vous de réelles performances ? De gros gains ?
J’ai choisi la gestion pilotée pour chaque contrat mais profil différent suivant les projets futurs.
Pour le moment je suis en moins value pour les assurances vies et mon PER en plus value très satisfait.
Quels sont vos retours ? Avez-vous obtenu de grosses plus values ?
puisqu’il est souscrit , le mal est fait ( heureusement tu n’es pas obligé de l’abonder )
le PER est un outil de défisc qui s’adresse principalement aux quinquagénaires à fort TMI .
l’argent placé est bloqué ( sauf cas particulier ) jusqu’à la retraite ( donc pour toi dans 31 ans minimum ) et en cas de sortie en capital la fiscalité est rédhibitoire …
je trouve dommage qu’un conseiller digne de ce nom t’ai donné ce mauvais conseil .
Amusant de voir que la personne se considère comme prudente alors qu’elle évoque également un projet de construction (risque supplémentaire par rapport à un bien déjà construit) avec des travaux considérables vu la valeur prévue du bien et donc un effet de levier associé à priori conséquent lui aussi. La pierre c’est du solide !
Hormis quelques préoccupations de millionnaire, ki de plus sont millionnaire s'en meme connaitre les placements et la bourse ! ou alors carrément mytho. Les performances de Linxea vie pour le moment sont quelque peu décevante
Ah si j’oubliais … vous dites qu’à 31 ans vous venez d’ouvrir 2 AVs et 1 PER (dont on peut légitimement se poser la question de l’utilité à votre âge). Mais vous avez un déjà PEA au plafond de versements ?
Parce qu’à 31 ans, à un âge où l’aspect succession est loin d’être un élément fondamental, s’il y a bien une seule chose à faire c’est d’avoir un PEA en ligne et de le remplir jusqu’à la gueule d’ETF indiciels actions.
Faut-il le rappeler qu’avec la résidence principale (où les PVs ne sont pas taxées), le PEA est la SEULE niche fiscale disponible pour épargner quand on est un particulier.
Donc dans un premier temps, remplissez votre PEA : avec 150 ke d’apport maxi, ça vous laisse de la marge.
Et une fois rempli, le fait qu’il n’y a pas de frais de « gestion » (comme sur une AV) va faire une grosse différence sur la durée pour votre performance totale (calculez ce que font 0.6%/0.8% de frais composés d’une AV par an sur 45 ans pour un placement qui fait 7/8% par an, vous allez tomber de votre chaise).
Priorité 1 à votre âge : PEA.
Priorité 2 une fois le PEA rempli (ou si vous avez un objectif de succession « précoce ») : les AV en ligne.
Personnellement, je n’en reviens pas chaque que je discute avec des amis ou collègues (qui sont globalement des gens instruits et plutôt « intelligents ») de voir que si peu de gens ont un PEA, et pour la minorité qui en a un la façon médiocre qu’ils ont de l’utiliser.
Un PEA commencé tôt dans sa vie d’adulte (on va dire avant 25 ans), alimenté régulièrement tous les mois et placé simplement sur un ETF MSCI World (ou une combinaison de SP500, Nasdaq, Europe, Small caps etc …) permet largement d’être rentier avant la cinquantaine (dans l’hypothèse d’un niveau de vie « moyen » bien entendu).
Tout ceci n’est bien entendu que mon avis qui n’engage que moi.
Votre réponse me surprend et à vrai dire me déstabilise beaucoup.
Vous avez à peine la trentaine, c’est jeune, et pourtant vous parlez d’opération immobilière de plusieurs millions d’euros ce qui vous place dans le top 1% des patrimoines en France … et à côté de ça vous semblez être presque totalement ignorant (prenez cela sans agressivité mais plutôt avec bienveillance) en investissement financier ce qui fait que vous avez des livrets réglementés pleins (ce qui ne sert à rien si ce n’est à vous faire perdre de l’argent vu le niveau de l’inflation) vous ouvrez deux assurances vies en ligne sans trop savoir ce qu’il y a dedans, vous ouvrez un PER qui manifestement ne correspond pas à votre situation (comme dit plus haut, le PER est un outil de défiscalisation qui s’adresse principalement aux quinquagénaires à fort TMI) et à côté de ça vous dites n’avoir pas de PEA (ce qui veut dire que vous n’avez même pas pris date pour son ouverture !) et vous semblez ne pas savoir que la classe d’actifs qui rapporte le plus sur le long terme, et de très loin, sont actions (ou tout du moins les indices).
Donc je répète mon conseil : avant d’aller plus loin, prenez quelques soirées ou semaines pour lire, apprendre, vous former etc … Lisez les livres sur le fonctionnement des marchés, son histoire (ceux de W. Bernstein), sur l’investissement indiciel et la construction d’un portefeuille (Bogle, Ellis), parcourez les sites de Ben Carlson ou des Bogleheads, en France les sites d’Edouard Petit ou Avenue des investisseurs par exemple.
Pour conclure, et sans jugement de valeur que je ne me permettrais pas, votre situation est encore une fois un exemple flagrant qui montre à quel point le patrimoine des français est souvent concentré sur l’immobilier et peu diversifié en placement actions. Or il est si facile d’investir en actions de nos jours avec des instruments (les fonds indiciels diversifiés à bas coûts) qui auraient fait rêver les institutionnels il y a 30 ans. Avec un minimum de formation et de connaissance, il est réellement possible d’obtenir des rendements largement suffisants pour en avoir « enough » comme ils disent. Faut-il rappeler que le SP500 dividendes inclus depuis 50 ans, c’est pratiquement 14%/15% de rendement composé annualisé (et je ne parle même pas du Nasdaq …). Malheureusement, trop de gens ont intérêts à ce que l’investisseur lambda reste dans l’ignorance afin de lui « conseiller » des produits médiocres gavés de frais à tous les étages.
Je termine en disant ce que je dis toujours à ceux qui me posent des questions à ce sujet : gérez vous même votre argent sinon d’autres s’en occuperont, et ça ne sera pas dans votre intérêt. Et pour cela, il n’y a pas 36 solutions, il faut se former et apprendre. Les efforts et le temps passés au départ seront plus que récompensés sur le long terme.
Le « conseiller » a simplement placé un produit sur lequel il avait un objectif de distribution pour toucher sa prime de volumes et sur lequel sa banque va toucher des rétro commissions des frais de gestions.
Quand les gens comprendront-ils enfin que les « conseillers financiers » sont simplement des vendeurs qui agissent dans leur intérêts et non pas dans celui de leur « client » …
Mais bon comme vous dites, le mal est fait, et rien n’oblige à y verser.
Merci pour vos remerciements. Ne prenez pas mes conseils pour des « leçons » mais vraiment pour des conseils. Je peux vous garantir que si à votre âge quelqu’un m’avait tenu le discours que je vous tiens, ma vie aurait probablement été bien différente. Malheureusement à cette époque, internet n’existait pas (au moins au niveau des particuliers) et toutes les ressources disponibles aujourd’hui étaient totalement inconnues. Les « jeunes » d’aujourd’hui ne réalisent pas toujours l’incroyable chance d’avoir accès à toute cette information, et dans le domaine de l’investissement boursier, les outils disponibles maintenant pour le particulier sont juste incroyables.
Au risque de vous brusquer, n’attendez pas tout de « votre » conseiller. Faites vous un minimum violence pour apprendre et vous former un minimum. Au bout de quelques semaines, vous en saurez probablement autant que lui si ce n’est plus, et vous prendrez les bonnes décisions dans votre intérêt (à moins que votre « conseiller » soit réellement indépendant et non commissionné, ce dont je doute).
Vous dites être « prudent » et ne pas vous orienter naturellement vers les actions. Désolé, mais c’est une grave erreur. Vous avez en main le plus gros avantage qui soit de part votre âge : votre capital humain. Vous avez en effet devant vous du temps, ce qui va permettre de lisser les performances des indices boursier sur la durée, de tirer avantage des marchés baissier pour investir à ce moment là et de bénéficier du temps long pour développer la magie des intérêts composés. Croyez-moi, tous les gens qui investissent en bourse vous disent pratiquement la même chose arrivé à la soixantaine : bon sang j’aurais du commencer plus tôt et j’aurais du être moins conservatif (sous entendu avoir un pourcentage plus élevé en actions et moins en obligations ou cash). Vous avez cette chance énorme de l’âge, ne la gâchez pas. Si vous avez peur du risque maintenant, c’est que vous avez une profonde méconnaissance des marchés boursier : plus le temps passé à être investi est long, plus la probabilité d’être positif augmente. Quelqu’un qui est investi sur 20 ans en fonds indiciels n’a jamais été négatif, inflation comprise, depuis plus d’un siècle.
« mon conseiller m’a donc dit de m’orienter sur l’assurance vie en attendant la bourse pour plus tard ». Mais l’assurance vie, c’est aussi de l’investissement en actions ! Alors pas forcément en direct avec des titres vifs, mais à travers des fonds communs, qu’ils soient gérés activement ou passivement (et c’est vers ces derniers que vous devez vous orienter en priorité). Le problème en France, c’est que beaucoup ont cette vision de « la bourse » comme un domaine où on fait des « coups » en croyant choisir les bons titres. Mais ça ce n’est pas investir, c’est spéculer. L’investissement en bourse est très simple une fois comment on a compris comment construire un portefeuille, et à l’extrême limite, deux fonds suffisent (un fond indiciel global World + un fonds obligataire, c’est à dire le fonds euros dans une AV).
« mais le fait de gérer moi même me fait peur » : et bien justement j’ai une bonne nouvelle pour vous, en vous tenant à 2 ou 3 ETF indiciels passifs sur votre PEA, vous n’aurez rien à gérer ! C’est la toute la magie de l’investissement passif : c’est totalement contre intuitif (vu le marketing des courtiers qui vous incitent à placer des ordres), mais moins vous en ferez, meilleures seront vos performances. Il faudra juste accepter la volatilité à court terme pour bénéficier du rendement à long terme. Gardez à l’esprit que les indices sont « mathématiquement » haussier (cela serait trop long à expliquer ici), sur le long terme, il ne peut (pratiquement) rien vous arriver.
Ouvrez un PEA en ligne, vous pouvez vous inspirer de ça :
Je me répète, mais ce site est une mine d’or. A lire sans retenue !
Merci pour les réponses. Cela est très instructif.
J’ai voulu diversifier mon épargne car mon épargne précaution Livret A, LDD, parts sociales au complet avec seuil atteint pour ces livrets + un autre livret qui commence à être rempli et qui le sera bientôt; dans mon organisme bancaire.
Sur la plan immobilier je possède un terrain dans le but de faire une construction en résidence principale qui démarrera dans les prochains mois. (Valeur + 300 000 euros)
Une fois le bâti réalisé (avec un prêt), le bien aura énormément de valeur. (Il sera dans la catégorie des biens de prestige sur le marché de l’immobilier du secteur). Il sera dans la tranche des 1 500 000 euros/1 800 000 euros.
Voilà pourquoi j’ai fait le choix du Per et assurances vies.
Je n’ai pas de PEA. Je n’ai pas de notion. Je m’intéresse au sujet. Peut être, la crainte de perdre de l’argent, perdre beaucoup. Je me trompe peut être ?
Merci pour vos conseils avisés. C’est un plaisir de vous lire.
On m’a proposé d’investir en bourse, il est vrai que je suis de nature « prudent », c’est moi qui est parlé du PER à mon conseiller afin de me constituer une retraite plus tard, mon conseiller m’a donc dit de m’orienter sur l’assurance vie en attendant la bourse pour plus tard, car je ne voulais pas me diriger vers la bourse (par méconnaissance). A l’avenir nous en reparlerons avec mon conseiller.
Je préfère de loin l’investissement immobilier « la pierre », pas seulement pour mon opération immobilière.
L’avantage de l’effet de levier….
Lorsque j’évoque le futur montant c’est lorsque le bien sera bâti, valorisation du bien et de son foncier et non de l’opération qui aura eu avant.
Grâce à l’opération immobilière. (Long terme)
Je vais lire, apprendre, m’instruire pour diversifier et faire fructifier mon patrimoine….objectif profiter pleinement à la retraite et si possible avant….
Quand mon conseiller m’a proposé d’investir en bourse PEA puis assurance vie, à ma demande il a ouvert mon PER.
En rentrant chez moi je me suis donc mis sur internet pour en savoir plus sur l’assurance vie…j’ai lu pendant plusieurs jours, j’ai donc souscrit en ligne.
Je m’intéresse, je suis novice.
En lisant sur internet, le forum et vos réponses je pense ouvrir très vite un PEA apparement il faudrait mieux l’ouvrir en ligne (moins de frais etc…) mais le fait de gérer moi même me fait peur, donner la gestion oui même si il y’a moins de performance (étant novice) sans notion.
Ou l’ouvrir ? Avec une bonne interface, facile d’utilisation ? Qui choisir ?
Merci . Des conseils ?
J’ai lu avec attention vos messages. Je vais lire, m’instruire.
Mais est-ce vraiment le bon moment quand on voit que le CAC 40 est très haut ?
Merci merci pour tous les conseils précieux.
Ce n’est pas pareil. Je maîtrise mieux.
Sur mon secteur il est préférable de bâtir que d’acheter déjà tout fait. (Moins cher)
De plus, là où il sera bâti, environnement unique et pas de chalet similaire. (Rareté)
Bonjour,
oui la bourse est très haute et les arbres ne montent pas jusqu’au ciel…
Et pour investir au bon moment, un tracker WORLD (Lyxor ou Amundi) fait d’excellentes performances depuis des années tout en n’étant pas surchargé de frais.
Je n’ai pas bien compris votre question… Vous voulez ouvrir un PEA chez Linxea ou une AV ou les deux à la fois?
Les fonds indiciels, vous en trouverez dans tous les contrats que vous citez mais pas forcément les mêmes…
Par contre, il faut que vous vous posiez la question de savoir si vous voulez un PEA bancaire ou un PEA assurance.
Puisque vous ne pouvez en avoir qu’un seul PEA à votre nom et que c’est parti pour au moins 5 ans, la question mérite de se poser avant de signer.
Je ne vous donnerai pas la réponse ici, puisqu’il faut nécessairement faire cette réflexion personnelle en fonction de votre âge et objectifs.
Par contre, je me permets d’attirer votre attention sur 2 points:
Le PEA est, par définition, pour investir en priorité en Europe, même si on peut trouver quelques fonds indiciels ou ETF qui permettent de contourner la règle et d’élargir l’horizon. On en trouve en général un nombre non négligeable dans un PEA bancaire.
Dans les PEA assurance par contre, vous êtes limités, comme dans une AV, au choix de l’assureur. En général, les UC il y en a peu. Le PEA de Linxea est bien pauvre en cette domaine. Il y a moins d’une centaine d’UC en tout… J’ai déjà fait plusieurs fois la remarque sur le forum et demandé à Linxie de rajouter des ETF monde mais sans réponse…Je ne désespère pas pour autant…
Je pense qu’il vaut mieux réfléchir 2 fois avant d’ouvrir un PEA chez Linxea. Si vous ne projetez pas particulièrement de bénéficier de quelques particularités du PEA assurances et que vous n’avez pas vos raisons particulières, sachez que vous aurez beaucoup plus de choix d’UC dans un PEA bancaire.
Y a-t-il du nouveau concernant les demandes de fonds pour les AV et plus particulièrement ma demande de rajout de quelques fonds/ETF hors Europe dans le contrat Linxea PEA? En général, à cette époque nous avions déjà les retours des assureurs… Ces trackers/ETF étant déjà largement référencés dans les contrats AV de Suravenir et éligibles au PEA, je me disais que cela ne devrait pas poser beaucoup de soucis à l’assureur…
Bonjour Linxie et merci pour le retour,
Linxea PEA n’étant plus commercialisé, je parlais plutôt du contrat Linxea Avenir PEA de chez Suravenir que j’avais souscrit…
Suravenir propose en effet beaucoup d’ETF (une centaine?)y compris hors Europe dans leur contrat AV mais pas du tout dans le contrat PEA.
Il n’y a que 2 ETF, un sur CAC40 et un autre Européen…
Si, comme vous dites, le référencement est assez facile chez Suravenir, j’ai alors toutes les raisons de rester optimiste pour ce contrat Linxea Avenir PEA .
J’adhère totalement aux remarques qui ont déjà été faites.
Vous dites que vous êtes de nature prudent, c’est une bonne chose, et que en attendant investir en bourse, votre conseiller vous a orienté vers le PER et l’AV.
Certes, ce sont des enveloppes dans lesquels on peut aussi mettre d’autres choses que des actions mais leurs intérêts est de pouvoir y mettre des Fonds d’actions sans lesquels il ne faut pas espérer de grosses performances. Donc, surtout avec votre AV (je ne connais pas la qualité du PER de la banque) vous avez déjà un pied en plein dedans la bourse…
Vous allez pouvoir y placer aussi de l’immobilier (des SCPI) dans votre contrat AV parmi celles proposées (puisque vous êtes sur le forum Linxea, je suppose que vous possédez un contrat Linxea).
Le PER de la banque sera assez pauvre je crains.
Les SCPI dans l’AV font partie de la diversification des placements mais ne devraient pas remplacer les fonds d’action si vous ambitionnez de faire de grosses performances.
Par contre, pas d’effet de levier de crédit possible pour les SCPI dans l’AV.
Je pense qu’on ne le souligne jamais assez: n’oubliez pas de diversifier vos investissements.
Votre prudence ne devrait pas vous contraindre à vous limiter à l’immobilier. Votre âge permet encore de prendre quelques risques.
Concernant la banque, comme beaucoup d’entre nous sur ce forum je pense, je ne consulte mon conseiller que lorsque j’ai besoin d’un crédit. Pas pour prendre des conseils sur les investissements puisqu’il ne peut pas être objectif. C’est un commercial dont la raison d’existence est de vous vendre les produits de la banque…
Les lectures qui vous ont été conseillées sont biens mais cela peut vous paraitre excessif si vous vous estimez encore très novice.
Vous pouvez par exemple commencer par vous abonner aux revues grand public comme Miex Vivre Votre Argent ou Le Revenu Placements etc. Sans forcément suivre leurs conseils les yeux fermés, ils vous permettront d’élargir votre vision dans le temps.
Continuez aussi à suivre le forum. C’est très instructif.
Point positif dans tout cela, c’est qu’alors que vous êtes passés initialement par votre banque, vous vous êtes retrouvé avec une AV chez Linxea. D’ailleurs je suis étonné qu’il ne vous ait pas proposé leur AV…
Vous n’êtes peut être pas aussi débutant que cela parait
Vous avez ouvert des AV en ligne sur les conseils de votre « conseiller bancaire » ?
C’est étonnant … il est rare qu"un « conseiller » bancaire « conseille » d’ouvrir des comptes à frais réduits ailleurs que chez eux … passons.
Quelques conseils:
Vous avez 31 ans, c’est jeune mais pas tant que ça si on considère le temps qu’il faut pour obtenir la pleine puissance des intérêts composés, vous prenez vos finances en main, c’est bien.
Quand on débute l’investissement avec un « petit » capital, c’est surtout votre pourcentage d’épargne qui va faire la différence au départ, plus que le rendement de vos placements. Sans épargne, l’investissement n’est rien.
Formez vous ! Je ne le répéterai jamais assez, mais la lecture des meilleurs livres sur le sujet (Ellis, Bogle, Malkiel, Bernestein etc …) s’impose. Oui c’est en anglais, mais il n’y a aucun équivalent valable en français.
Une assurance vie ou un PER, ce n’est pas un placement, c’est une enveloppe. Tout dépend de ce que vous y mettez dedans ! Donc il est impossible de comparer des performances sans parler de son allocation d’actifs.
La gestion pilotée peut sembler rassurante pour un débutant, mais c’est un bien mauvais choix en raison des frais appliqués au global et des fonds qui sont choisis (en raison là encore des frais de gestion de ces fonds qui sont choisis en fonction des commissions qu’ils reversent à l’assureur). Avec le minimum de notions et de formation (pour apprendre la technique, le fonctionnement des marchés et surtout la psychologie humaine), n’importe qui peut faire mieux qu’une gestion pilotée avec 2 ou 3 fonds indiciels larges et diversifiés plus un fonds euros régulièrement rebalancés.
La performance d’un investissement se juge en décennies, et surtout pas en quelques mois. Ceci étant dit, que vous soyez en moins value sur vos AVs avec la performance stratosphérique des indices bousiers depuis 18 mois est très étonnant. Je ne sais pas ce que vous avez en portefeuille, mais mon avis est que ça doit être assez médiocre. Pour info, le truc le plus simple et le plus bête à avoir en portefeuille, à savoir un fonds indiciel MSCI World fait 40% de hausse sur les derniers 12 mois.
Je me répète : formez vous !
La lecture du « Little book of common sense investing » de Bogle s"impose à minima.
Ou sinon, vous pouvez parcourir le site « Avenue des investisseurs » qui est probablement ce qui se fait de mieux en vulgarisation francophone.