J’aimerais lancer une discussion sur un sujet que je trouve intéressant et avoir vos avis.
Je remarque que dans de nombreuses vidéos ou articles sur l’investissement, les créateurs de contenu mettent très souvent en avant le PEA plutôt que l’Assurance Vie. Pourtant, je trouve que l’Assurance Vie possède de sérieux atouts.
Par exemple, elle permet d’acheter des fractions d’actions, ce que la plupart des PEA ne permettent pas (on doit acheter des actions entières).
Elle offre aussi la possibilité d’investir dans des actions hors de l’Union européenne, alors que le PEA est censé se limiter à cette zone (même si certains contournent un peu cette restriction).
L’Assurance Vie permet également d’investir sur d’autres supports comme les SCPI, les fonds en euros, le private equity, etc., ce qui la rend beaucoup plus diversifiée.
Certes, le PEA bénéficie d’une fiscalité avantageuse au bout de 5 ans, contre 8 ans pour l’Assurance Vie, mais pour quelqu’un qui investit sur le long terme, cette différence me semble mineure.
L’un des véritables avantages du PEA reste, à mes yeux, l’exonération d’impôt sur les dividendes, même si l’Assurance Vie permet tout de même de profiter d’un abattement fiscal de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple).
Bref, je trouve que le débat entre ces deux enveloppes mérite d’être nuancé.
Qu’en pensez-vous ? Pourquoi, selon vous, le PEA est-il autant privilégié dans les contenus d’investissement par rapport à l’Assurance Vie ?
Pour moi le principale différence c’est que pour le PEA l’on paie les frais a l"entré et a la sortie et en AV c’est tout le temps
Donc sur produit équivalent plus on le garde longtemps plus c’est intéressant
Pea et Av sont 2 produits complémentaires à la fiscalité avantageuse.
plafond de 150000€ de versement sur PEA
aucun avantage de transmission
pas de fonds en euros sur PEA
-Pas de plafond sur versement en Av
-Avantage en cas de succession pour l’Av
-fonds en euros dispo en Av
Pour l’Av rachat partiel possible à tout moment sans fermer le contrat (et avec la Flataxe un rachat rapide n’est pas beaucoup taxé par rapport à l’ancien système).
Pour un PEA un retrait même minime avant 5 ans entraine sa clôture.
Il ne faut pas voir que les frais supportés par l’AV.
D’ailleurs les frais ne sont faibles que sur les PEA en ligne, pas les PEA en banque classique.
chez linxea y-a ni frais de d’entré ni de sortie que je sache sauf frais de gestion 0.5% ? ont ne parle pas des contrats d’assurance vie des banques traditionnelle qui des vampire de l’épargnant
moi dans mon cas je souhaite me verser une rente viagère pour ma retraite donc l’abattement de 4600€ pourrais me convenir pour me dégager un complément de retraite et même ceux avant même si j’applique la règle des 4%, 120 000€ suffirais pour dégager une rente sans impacter mon épargne.
Le PEA est mis en avant car pour des supports actions il s’agit de l’enveloppe la plus performante sur le long terme en termes de frais et de fiscalité.
Par exemple pour des ETFs dont une version éligible au PEA existe, vous pouvez les loger sur un PEA pendant des années avec pratiquement aucun frais, sous réserve que le PEA soit ouvert dans une banque qui ne facture pas de droits de garde et peu ou pas de frais sur les ordres d’achat, ce qui est le cas dans la plupart des banques en ligne. En AV par contre, vous serez prélevés chaque année de frais de gestion sur l’intégralité du capital (>= 0,5%). Ca parait peu, mais sur des montants importants et sur une longue durée, la différence devient non négligeable.
Niveau fiscalité, le PEA offre une exonération totale d’impôts sur les plus-values et dividendes, sans limite de montant autre que celui du plafond de versements. En AV c’est vrai uniquement à concurrence de l’abattement annuel, il faudra donc limiter et étaler vos rachats sur plusieurs années si vous voulez éviter la fiscalité.
Comme vous l’avez vous-même relevé et comme ça a été souligné par gilles au dessus, chaque enveloppe a ses avantages et inconvénients, ce n’est pas un match, les deux sont juste complémentaires, tout comme un compte titres dans certains cas. Vous ne mettrez (pratiquement) rien d’autre que des actions sur un PEA et il y a des contraintes. Par contre pour les actions européennes en direct et les ETF/OPCVM éligibles c’est imbattable si vous n’êtes pas dans une optique de transmission.
Un atout supplémentaire de nouveau d’actualité avec la chute des taux des livrets A et LDDS :
une AV Générali (plus de 8 ans) avec rachat partiel en 72h et rendement 3% (soit 2,47% après prél soc), ça remplace avantageusement les livrets qui ne rapportent rien de rien depuis août.
Oui j’entends t’es argument et je suis conscient que 0.5% sur 100 000€ ca représente 500€/ans, mais pourquoi les banque en ligne qui propose un PEA complique les choses je prend l’exemple de Fortuneo PEA = ouverture d’un CTO et d’un compte espèces, versement programmé impossible, il faut versé l’argent sur le compte de fortunéo pour ensuite le versé sur le PEA.
Quelqu’un a t’il un PEA chez fortunéo sans avoir son compte courant chez eux pour effectuer des versement sur le PEA via un compte extérieur ?
A ma connaissance aucune banque ne permet d’ouvrir un produit réglementé comme un PEA sans avoir en parallèle un compte courant chez eux.
Après dans une banque en ligne ce n’est pas une grosse contrainte. Le compte courant s’ouvre en même temps et est totalement gratuit. Ca rajoute simplement une étape intermédiaire. Dans tous les cas, même si l’alimentation par versement programmé est possible, il faudra tout de même passer les ordres d’achat souhaités, sauf à avoir un PEA en gestion pilotée.
PEA = enveloppe fiscale pour investir en actions européennes
Compte espèces lié = passage obligatoire pour faire transiter l’argent
Assurance-vie = plus souple pour les versements et retraits, mais moins directe pour investir en actions
Un PEA doit toujours être accompagné d’un compte espèces.
Ce compte espèces sert uniquement d’intermédiaire pour recevoir tes virements et acheter des actions via le PEA (ou encaisser les dividendes). Il ne fonctionne pas comme un compte courant classique.
C’est donc plus “technique” qu’un simple compte courant, mais c’est une obligation légale, pas une complication inventée par la banque.
Chez fortuneo on peut verser directement sur le PEA je l’ai déjà fait (enfin c’était il y a 2 ans, peut-être c’est plu le cas)
Mais j’ai arrêté parce que le solde disponible ne ce mettait pas a jour. Il fallait aller cliqué sur un truc pour l’actualisé. Donc au final autant passer par le compte courant
Pour ce qui est du virement programmé c’est effectivement impossible. Mais bon comme de toute façon il faut intervenir pour passer des ordres, c’est pas très compliqué de passer le virement juste avant (c’est instentané)
Pour le CTO c’est obligé, vu que si un titre n’est plus éligible au PEA il faudra bien le mettre quelque part.
PS: attention au changement de forfait chez fortuneo c’est 30€ même si c’est eux qui envoient un mail pour nous insister a le faire quand ils modofient les tarifs
Comme certains d’entre nous l’ont déjà fait remarquer, je ne comprends pas cette envie de comparer ce qui n’est pas comparable ou est insensé de comparer…
Le PEA et l’AV sont deux enveloppes fiscales parmi d’autres, qui sont à notre disposition. Ils peuvent, certes, avoir des points communs mais en beaucoup d’autres ils sont différents. Ils ne répondent pas aux mêmes besoins et objectifs. C’est à l’investisseur de décider lequel répond mieux à ses besoins à l’instant « T » et de les intégrer dans sa stratégie de construction patrimoniale à long terme. Rien ne nous interdit non plus, et au contraire, de détenir les deux à la fois dans le portefeuille financier. Et même y rajouter d’autres AV, PER, contrats de capitalisation, PEA-PME etc.
Au lieu de les mettre face à face, il faut essayer de comprendre et de bien connaitre ces enveloppes et choisir celui qui nous convient le plus.
Serait-il pertinent de comparer les différents véhicules motorisés même s’ils sont dans la même catégorie? A priori, c’est en fonction de vos besoins et de vos moyens que vous choisissez votre voiture. Rien ne vous interdit d’en détenir plusieurs pour vos besoins spécifiques. Rien ne vous oblige non plus d’en acheter un. Vous pouvez vous contenter d’acheter un vélo ou d’utiliser les transports en commun.
Pour le PEA bancaire, il est obligatoire d’avoir un compte espèce adossé. C’est le fonctionnement du PEA qui l’exige.
Par contre, il n’y a pas d’obligation à avoir un CTO. Si un titre n’est plus éligible au PEA, vous pouvez vendre ou arbitrer vos titres au sein du PEA. Si vous souhaitez les conserver, c’est là que vous devez ouvrir ou avoir un CTO sur lequel vous pouvez les transférer.
Là également 2 points de vigilance:
Si ce transfert est fait avant les 5 ans du PEA, celui-ci équivaudra à sa fermeture définitive avec imposition + PS
Si le transfert est fait entre un PEA et un CTO détenus dans des établissements différents, la procédure risque de ne pas être simple
Concernant le PEA chez Fortuneo, lors de l’ouverture d’un PEA vous avez forcément votre compte PEA avec le compte espèce réglementaire qui lui est adossé. Mais, Fortuneo vous ouvre aussi un CTO et un compte courant de façon automatique alors qu’à ma connaissance, il n’y en a pas l’obligation. Ceci étant dit, rien ne vous oblige de les utiliser et dans la mesure où ils sont gratuits, vous avez le droit de les ignorer.