Je n’y connais pas grand chose en contrat d’assurance vie, j’en ai juste un bancaire de 2009 à la BNP qui rapporte 1% net (1,4 brut).
J’ai donc pris un contrat Avenir suite aux recommandations du site.
Je cherche surtout à placer l’argent des livrets A mais je veux aussi pouvoir en retirer dans les 2 à 5 ans si j’ai besoin de financer des écoles de commerce des enfants A moins qu on fasse un prêt etudiant, je ne sais pas en fait
Ma question principale : en plus du contrat avenir, y a t il un intérêt à avoir un contrat Spirit, ne serait-ce que parce que je me dis que ca permet d’avoir 2 types d’investissement différent, le 2eme étant plus vers l’immobilier si j’ai bien compris ?
Et autre question : si je dois retirer de l’argent dans les années à venir, ai je intérêt à placer le montant sur mon contrat d’assurance vie BNP qui a plus de 8 ans (ou sur le nouveau Linxea ?
Précision : il n y a quasiment plus rien sur ma vieille assurance vie BNP, l ensemble des fonds est sur mes livrets A et LDD. Donc je peux alimenter le vieux ou le nouveau
En fait je me rends compte que j’ai du mal à répondre à vos questions.
Ce que je mettrais sur l’assurance vie venant du livret A et LDD correspondrait à peu près au coût des études. Mais j’ai aussi un PEL à 2,5% brut qui pourrait couvrir ces frais. Il faudrait donc que je choississe l’un des 2, peut etre en fonction du résultat possible du 2eme. Mais il est peut etre plus sage de faire un emprunt etudiant à 1% et de rembourser avec le capital existant
Les études seraient effectivement dans les 5 ans max.
Je pense que je pourrais aller jusqu’à 25% en UC puisque de toute facon le reste rémunère moins que le livret A qui est moins risqué
Quant au contrat que j’ai pris, il date de la semaine dernière. C’est le contrat avenir avec 50% d’uc mais je n’ai mis que 2000 euros pour l’instant et 50 euros par mois ensuite. Donc sur cette somme, 50% d’uc ne me gène pas trop car ca peut etre sur du long terme.
Je ne sais pas ce que je ferai sur un contrat spirit et je ne connais pas bien les UC en général. Je me dis par exemple que le fait d’avoir un autre type d’UC dans ce contrat et un autre gestionnaire permet de lisser les résultats des 2 contrats, c’est tout Ou que peut etre je pourrai prendre plus de risque sur l’un et faire plus d’euro moins risqué sur l’autre.
Et merci aussi à BB00985. Effectivement je n’avais pas compté les frais de versement BNP donc je vais laisser ce contrat dans l’état (pas de versement).
Effectivement l emprunt semble une bonne solution.
Sinon, j ai pris la gestion piloté donc je n aurai pas à me soucier du choix des UC Je ne connaissais pas suffisamment, on verra plus tard ou sur le 2eme contrat.
Je ne prétends aucunement être un spécialiste mais je pense que, compte tenu de la situation exposée, il y a effectivement un certain nombre de questions à se poser et plusieurs éléments à prendre en compte (horizon de placement, fiscalité, diversification…etc).
Contrats:
Concernant votre contrat BNP, son principal avantage est l’antériorité fiscale et son inconvénient une performance très moyenne. Peut être avez-vous intérêt à effectuer chaque année des retraits progressifs afin de financer vos projets court terme et/ou effectuer des versements sur votre contrat Linxea Avenir ou un nouveau contrat Linxea Spirit?
Horizon de placement:
Si vous avez d’importantes dépenses à provisionner à 2/5 ans, vous devez choisir des placements peu risqués et liquides sur cette partie de votre patrimoine financier. L’immobilier, à travers par exemple l’investissement en SCPI, est un placement long terme (8-10 ans), compte tenu notamment des frais d’entrée élevés. Linxea Avenir et Linxea Spirit comportent également de très bons fonds et trackers afin de dynamiser votre épargne moyen et long terme.
Livrets VS Fonds euros:
Vous pouvez tout à fait utiliser votre contrat Linxea Avenir ou ouvrir un contrat Linxea Spirit afin de placer des liquidités que vous retirerez d’ici 3-5 ans. Il faut cependant bien garder en tête que la plupart des contrats actuels exigent un pourcentage d’ unités de compte sur les versements. Il faut donc bien garder à l’esprit que sur la part dont vous allez avoir besoin pour le financement des études de vos enfants, la performance est secondaire et la sécurité primordiale.
Voici juste quelques pistes de réflexion qui n’engagent que moi et qui, je l’espère, seront complétées/corrigées par d’autres membres du forum.
Concernant le cumul de contrats Avenir et Spirit, les différences entre les deux vont surtout dépendre du type d’investissements que vous comptez faire sur ces contrats. Chacun a des avantages par rapport à l’autre sur certains points et sera donc un peu plus approprié à être utilisé pour certains usages. Sachant que les deux contrats restent sans frais d’entrée (hors supports spécifiques) donc ça ne vous « coûte » dans tous les cas rien d’en ouvrir plusieurs.
Une spécificité à laquelle je pense qui pourrait avoir une importance dans votre cas : sur Spirit les investissements sur les supports immobiliers (orientés long terme), y compris le fonds en euros EALT2, peuvent supporter une pénalité de 3% en cas de désinvestissement (retrait ou arbitrage) durant les 3 premières années. Il ne serait donc pas conseillé d’investir les fonds que vous voudriez pouvoir retirer à court terme sur ce type de supports.
Quelques questions que vous pouvez vous poser pour bien choisir le contrat le plus approprié dans votre cas seraient :
Visez-vous avant tout des fonds en euros pour conserver la sécurité qu’offre actuellement vos livrets ou bien quelque chose de diversifié ?
Est-ce que l’intégralité des fonds doivent rester disponible avec un horizon 2-5 ans ou une part peut-elle être investie à plus long terme ?
Quelles part d’unités de compte souhaitez-vous ou acceptez-vous d’investir ? Quels types d’unités de compte ont votre préférence ?
Quels types d’investissement avez-vous déjà effectués sur votre contrat Avenir ? Que voudriez-vous faire de différent ou de plus sur un autre contrat ?
Darjeeling = attention à la garantie plancher décès qui arrive par défaut lors de la souscription. Je ne suis pas certain que ce soit bien utile et j’ai compris que des frais étaient prélevé dès que le contrat entre en MV …
Je suis assez d’accord avec ce qui est dit ici, même si je trouve que Linxea Spirit a perdu quelque peu de sa superbe (plafond sur EALT2 entre autres…).
Si la possibilité d’avoir un autre contrat via un autre courtier autre que Linxea n’est pas un frein, je citerais Darjeeling (plus de 1000 UC, frais contenu sur ceux-ci (0,6%), pas de frais supplémentaires sur les trackers, et une redistribution des loyers des SCPI de 100% il me semble, à vérifier).
Tout dépend maintenant du besoin.
Pour info, je n’ai pas d’AV chez eux, donc c’est juste pour information.
Je ne connais pas les détails de votre ancien contrat à la BNP mais si c’est une assurance avec des frais de versement à 3%, il serait mieux de privilégier Linxea pour les futurs placements surtout que les frais de gestion des unités de comptes y sont très faibles et les rendements des fonds euros sont parmi les plus compétitif du marché.
Bonjour pour moi il serait mieux d utiliser votre vieux contrat pour financer les études de vos enfants ou autres projets
et placer chaque mois une somme d argent sur un nouveau contrat plus performant linxea Spirit est un très bon
contrat des fonds performants des scpi des titres vif des ETF etc gestion libre ou piloté
Avenir et Spirit sont les deux contrats que je conseille d’avoir ensemble à tout le monde.
l’un pour sa belle couverture de l’assurance vie sur internet, gage d’investissement et donc de solidité, ainsi que ses performances très sympathiques
le deuxième pour la richesse de l’offre immobilière et les frais de gestion défiant toute concurrence.
( petit jeu, mettez le nom en face de chaque ligne )
Pourquoi ensemble ?
Car il est toujours imprudent de mettre tous ses oeufs dans le même panier, ainsi si un panier se perce, on peut transvaser dans l’autre facilement. Il vaut donc mieux avoir 2 contrats, et tant qu’à en avoir autant avoir les meilleurs. Et les ouvrir en même temps ou à peu près permet au moins de prendre date, 8 ans c’est longuet.
Pour les retraits avant 8 ans, sachant qu’on peut emprunter sur un contrat , il suffira de faire vos comptes pour savoir si vous avez davantage intérêt à payer l’impôt sur vos plus values en sortant l’argent ou à payer les intérêts du prêt. Il y a aussi les autres solutions de crédit, prêt étudiant, prêt à la consommation, etc.
Je veux dire que vous pouvez avoir des prêts sur les nouveaux contrats, chaque contrat permet d’emprunter. (voir conditions du prêt sur les conditions générales contrat)
si votre taux d’endettement actuel est nul ou faible, vous permettant d’emprunter le nécessaire pour financer les études de vos enfants dans les 2 à 5 ans je pense qu’il faut privilégier l’emprunt le moment venu surtout avec les taux actuels.
Dans l’intervalle, je ne peux que vous inciter à gérer vos contrats d’assurance vie pour viser un accroissement de performance de votre épargne .
En fonction de votre compréhension financière vous pouvez prendre des risques en investissant dans des UC ou ETF.
Une répartition 70% fonds en euros avec le max en FONDS A LT et 30% en UC pourrait vous convenir au départ.
Pour commencer, regardez l’ETF monde qui délivre une performance reflétant l’ensemble des places financières mondiales avec une forte pondération US (et pour cause…) et quelques UC stars dans l’intelligence artificielle, les techno et la santé.
attention…la gestion pilotée risque de vous décevoir. A défaut, optez pour la gestion conseillée avec un peu d’investissement personnel pour comprendre le comportement des marchés et infléchir les conseils à la marge.
A moins qu on fasse un prêt etudiant, je ne sais pas en fait 