la problématique est dans le titre du sujet : gestion des liquidités :** l’assurance vie est un concurrent redoutable du livret A, LDD et des livrets d’épargne bancaires**
Pour comprendre plus facilement, je vais vous raconter une histoire…
Monsieur CHANCE viens de toucher une grosse somme d’argent de l’ordre de 23000€ (proche du plafond du livret A, par hasard…)
Il ne sait sais pas quoi en faire tout de suite.
réflexe : Il les verse sur le livret A à 1,75% actuellement. les jours passent et généralement les sommes restent sur le livret plus longtemps que prévu initialement.
alternative : il verse cette somme sur son** assurance vie de plus de huit ans d’ancienneté ou presque**…a la sortie (en net de frais de gestion et prélèvement sociaux) il n’aurait pas de fiscalité jusqu’à un montant d’intérêts (abattement annuel ci-aprés)
abattement annuel :
4600€ d’interet pour une personne seule
9200€ pour un couple
le tableau ci-aprés compare les deux situations
il n’y pas photo surtout pour des profils d’internautes (sauf si on perd les codes des comptes et encore…!!!)
Oui, j’ai fait une erreur, la part d’intérêt au dessus de 4600€ est imposée, le calcul exact serait: 4600*0.155 + (5370-4600)*0.23 = 890€ . Et en plus on « grille » l’exonération fiscale pour l’année.
Effectivement l’assurance vie après 8 ans peut être considéré comme un bon placement de liquidité. Juste un bémol: en cas de retrait, c’est l’ensemble des PV de l’assurance vie qui est taxée.
Exemple: Mr Chance a ouvert une assurance vie il y a 8 ans avec un unique versement de 20000€. Il a investi opportunément sur des fonds UC et son rendement annuel moyen est de 6.5%. Il a donc gagné environ 13100€ d’intérets (calcul: 20000*(1.065^8-1)).
Ensuite il a reçu 23000€, qu’il place sur son assurance vie. Mais pas de bol il a besoin de cette somme le lendemain. Son retrait sera fiscalisé sur les intérets de 5370€ (calcul : 13100*23000/(20000+13100+23000)). Il devra payer 832€ d’impots.
Mais bon, de toute façon les intérets auraient été imposés un jour ou l’autre.
Effectivement l’assurance vie après 8 ans peut être considéré comme un bon placement de liquidité. Juste un bémol: en cas de retrait, c’est l’ensemble des PV de l’assurance vie qui est taxée.
Exemple: Mr Chance a ouvert une assurance vie il y a 8 ans avec un unique versement de 20000€. Il a investi opportunément sur des fonds UC et son rendement annuel moyen est de 6.5%. Il a donc gagné environ 13100€ d’intérets (calcul: 20000*(1.065^8-1)).
Ensuite il a reçu 23000€, qu’il place sur son assurance vie. Mais pas de bol il a besoin de cette somme le lendemain. Son retrait sera fiscalisé sur les intérets de 5370€ (calcul : 13100*23000/(20000+13100+23000)). Il devra payer 832€ d’impots.
Mais bon, de toute façon les intérets auraient été imposés un jour ou l’autre.[/quote]
Ben moi je ne trouve pas 832€ mais un peu plus: en fait c’est 7,5% d’impot après 8 ans + 15,5% de PS, ce qui donne 23% de 5370, soit 1235€ , non ?
… Mais, s’il s’arrange pour que son retrait ne comprenne pas + de 4600€ d’intérêt (9200 pour un couple), il ne paiera que les 15,5% de PS, soit effectivement 832€, qu’il aurait payé un jour effectivement
c’est vrai seulement pour un taux marginal d’imposition de 7,5% ?
selon ses revenus ,Mr Chance aura un TMI de 5.5, 14, 30,41% voir plus
donc, soit il choisit au bout de 8 ans, d’effectuer un rachat avec réintégration de ses plus values dans ses revenus, avec un abattement de 4600€, et la, il sera taxé selon son taux marginal d’imposition.
Soit il choisit le prélevement forfaitaire libératoire , toujours avec un abattement de 4600€, le reste sera taxé a7.5%
quelque soit son taux d’imposition.
Bonjour a tous
oui, mais Mr Chance,il est plutot prudent, il ne veut pas mettre tous ses oeufs dans le meme panier, donc il a souscrit deux contrats
un pour investir en uc , l’ autre pour garder ses liquiditées ,au cas ou.
et la ,je rejoint arrot,le livret A, les supers livrets et le pel sont out
et si Mr Malchange ne ce contemte pas du Livret A, .mais place son Argent chez ING à 4% , pendant 4 mois , ensuite chez Peugeot à 5.50% également pour 4 mois , idem pour Renault
didier6 , pas seulement pendant 1 An. les Promotions des livrets bancairees , se renouvellent tous les An, au moins une fois. et j en ai cite que 3 Livrets.
pour arnot, normal plus tu touches, plus tu payes des Impots. toujours apres la tranche de ton imposition.
tu peux détenir autant de livres bancaires , que tu veux. il s agit pas fermer aucun livret, comme l argent est disponible à tout moment, tu enleves du livre x ton argent , en laissant
100 Euros, minumum
pour le placer sur le livre y, car une nouvelle promotion commence sur y. ca fonctionne depuis des annees comme ca. surtout ne fermes jamais le compte d un de ces livres.
tu a Raison, en cas de deces. mais restant encore quelques annes en vie. je ces livres pour ne pas toucher a mon AV. quand je pars en vacances 6 mois, ou autres , ca me evite de faire de Rachat partielle.sur mon AV.
Multiplier les livrets dans différents établissements peut coûter cher. Au décès du souscripteur les banques prennent des frais d’ouverture de succession
le montant vas souvent dépasser les 100 € que tu vas laisser sur tes livrets.
Et en bout de course tes héritiers seront perdants. [/quote]
Zesto: Dossier successoral: 359€ TTC
Distingo: Dossier successoral: 359€ TTC
Zesto: Moins de 2000€: Gratuit
A partir de 2000€; 0,80% du montant du dossier avec un minimum de 140€ et un maximum de 530€
BforBank: Dossier successoral: 100€
Si l’abattement 4600€, 9200 € était supprimé les livrets seraient moins intéressants.
Je me prépare à faire un rachat sur un de mes contrats assurance vie qui à plus de huit ans pour profiter de l’abattement
de 9200€, peut être une dernière fois (purge des plus-values).
Pour ensuite utiliser par exemple quelques mois, les livrets , en attendant de connaitre les nouvelles règles fiscales concernant l’assurance vie.
Purgez vous aussi vos plus values ? Tous les ans ? en faisant un aller retour ?
Bonjour Werner,
Multiplier les livrets dans différents établissements peut coûter cher. Au décès du souscripteur les banques prennent des frais d’ouverture de succession
le montant vas souvent dépasser les 100 € que tu vas laisser sur tes livrets.
Et en bout de course tes héritiers seront perdants.
didier6 , pas seulement pendant 1 An. les Promotions des livrets bancairees , se renouvellent tous les An, au moins une fois. et j en ai cite que 3 Livrets.[/quote]
bonsoir werner
j’ai compété mon post précédent pour caractériser les livrets bancaires.
Quand tu as ouvert un compte chez l’un je vois mal le cloturer puis en ouvrir un autre l’année suivante. le banquier n’est pas dupe…
l’informatique est là sauf si tu l’ouvres sur un autre nom comme celui de ta soeur, de ton frère, de ta maîtresses…etc
De mon point de vue le livret est bien pour faire un coup isolé mais pas pour gérer dans la durée surtout si tu as une bonne AV de 8 ans ou presque
cette question met clairement en évidence la problématique des frais de succession. Avec internet et le développement des produits la pratique fait que nous avons un nombre important de comptes un peu partout.
…;et donc des ardoises potentieles pour nos héritiers !