Bonjour,
Nous avons deux garcons de 9 et 12 ans. Afin de dynamiser un peu leur épargne, nous venons de leur ouvrir un compte Linxea Spirit 2 (dont 80% seront affectés en ETF MSCI world, et pour l’instant, 20%en fond Euros).
Leur grand-mère souhaite également leur transmettre 7/8K chacun, tout en dynamisant cette épargne.
Nous nous interrogeons : vaut il mieux compléter leurs comptes Spirit 2 ou ouvrir une AV par exemple à leur nom ou au nom de la mamie, avec les enfants en bénéficiaire? Si elle souhaite donner des montants différents à ses petits enfants via une AV, quel sera l’impact au moment du décès?
Un grand merci par avance pour vos retours.
Bonjour,
Le plus « simple », si la grand-mère a moins de 70ans, serait effectivement d’ouvrir une assurance vie à son nom et de mettre les enfants en bénéficiaires, à parts égales ou non. Elle aura la main totale sur le contrat et les versements en termes de montants et de fréquence (c’est son contrat). L’inconvénient est que les enfants n’en bénéficieront qu’à son décès.
Si elle souhaite leur transmettre de son vivant, une bonne option serait de faire passer cela en présents d’usage sans formalités à l’occasion des anniversaires, Noël, etc. (par ex. 1000€ à chaque fois sur quelques années). Vu l’âge des enfants, à moins que la grand-mère soit fortunée, transmettre 8K d’un coup à chacun risque d’être assimilé à une donation, possible mais qu’il faudrait normalement déclarer. Dans tous les cas, elle ne pourra pas alimenter elle-même une AV au nom des enfants, il faudra que ça transite par le compte qui peut faire les versements.
Les petits-enfants n’étant pas des héritiers réservataires, libre à elle de donner ou non à chacun, en proportions égales ou non, que ce soit en tant que bénéficiaires d’une AV, par donation ou par testament, c’est son choix. Il n’y a que pour ses propres enfants que des règles s’appliquent.
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Je vous remercie pour cette réponse très claire.
Elle a en effet moins de 70 ans actuellement, donc cela rentrerait dans le cadre.
On va donc regarder pour ouvrir une assurance vie à son nom, avec ses petits enfants en bénéficiaires. Auriez vous des conseils sur un ou plusieurs contrats d’AV à recommander?
Pour les contrats, tout dépend de ce qu’elle souhaite, vu qu’il s’agira avant tout de son propre contrat. Dans une optique long terme, les frais impactent la performance, privilégiez donc un contrat de renom avec des frais les plus bas possibles. Parmi les contrats Linxea, Spirit est celui avec les frais de gestion les plus bas sur les UC (0,5%) et des fonds euro performants. Vous pourrez trouver des contrats similaires du même assureur chez d’autres courtiers également.
Si vous visez des unités de compte particulières, regardez quels contrats les proposent ou demandez conseil avant au service clients, chaque assureur a un peu des spécificités. Vous pourrez trouver 1 ETF World à peu près partout, mais ce n’est pas le cas de tous les fonds.
Juste deux choses :
- Vu qu’il s’agit de courtiers et contrats « en ligne », il faut juste que la grand-mère soit un minimum à l’aise avec Internet, le principe de ne jamais rencontrer un conseiller et d’échanger uniquement par mail/téléphone.
- Au niveau fiscal, il est préférable que la grand-mère alimente au maximum le contrat avant ses 70 ans pour bénéficier à plein de l’abattement par bénéficiaire. Je ne connais pas son âge mais si elle s’en approche il vaut mieux ne pas tarder à faire un versement, quitte à arbitrer ensuite progressivement.
Cela dépend surtout du projet !
De l’argent pour les petits enfants oui mais pour quand.
Seulement au décès ou de son vivant.
Dans tous les cas les petits enfants ne sont pas réservataires donc pas d’obligation d’être égalitaire et pas de rapport au moment de la succession. Donc pas de contraintes sur la méthode.
L’abattement de 152 500 de l’AV c’est puissant mais au décès, si le but c’est de donner un coup de pouce à ses petits enfants si c’est à 35-40 ans c’est probablement moins utile qu’à 25 ans.
Pas de don TEPA tant que les enfants sont mineurs mais une donation classique reste possible avec dans les 30 000€ d’abattement / 15 ans pour les petits enfants (déclaration papier obligatoire et non en ligne dans ce cas précis).
Donc la seule question entre donner maintenant au petit-enfant et ensuite le placer au nom de l’enfant AV et autre ou placer sur une AV au nom de la grand mère avec le petit-enfant comme bénéficiaire
=> c’est l’utilité visée la temporalité et le souhait du donateur,
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Merci pour votre réponse. L’objectif de la grand mère, qui a 68 ans aujourd’hui est de placer une partie de son épargne, tout en dynamisant (aujourd’hui placée sur des livrets A) et de les transmettre aux petiuts enfabnts afin de les aider dans la vie (lorsqu’ils auront entre 30 et 40 ans) .
Merci de votre retour. La mamie a 68 ans. ELle est à l’aise internet, donc pas de problèmatique de ce coté là .
L’idée est de booster une partie de son épargne, aujourd’hui logée sur des livrets classiques (Livret A, ou autre), tout en conservant une partie dans ces livrets « classiques », peu rémunérateurs.
En visant une AV type Spirit, est ce que la répartition 80% ETF (type MSCI world) et 20% Fonds euros semble cohérente pour ce type de projet? ou vaut il mieux, selon vous, accorder une part plus importante au fond en euro?
80% sur le MSI World c’est beaucoup trop surtout vu la valorisation très élevée des marchés. Faites plutôt l’inverse 80% fonds euros et 20% en UC (voire moins)
A titre personnel, comme Denaris dans la réponse au-dessus, je ne mettrais pas 80% en ETF World aujourd’hui. Après je sais que d’autres le font et ne jurent que par de l’ETF World, ça dépend de chacun et du niveau de risque accepté. Ce n’est pas incohérent avec l’objectif est de valoriser un capital à horizon de 20ans, la vraie question à se poser est : est-ce que vous acceptez le risque d’avoir un jour (temporairement ou non) 20% de baisse sur votre contrat ?
Si c’est pour remplacer des livrets dans une optique prudente (légèrement plus rémunératrice, autour de 5%, mais avec peu de risque d’être en négatif), il serait plus logique d’avoir 80% en fonds euros. Si par contre c’est volontairement plus dynamique pour chercher du rendement, alors oui la part d’UC doit être importante, mais il faudra accepter la volatilité d’une année sur l’autre et le risque de perte en capital.
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Je vous remercie pour votre retour. Je vais revoir cette affectation en privilégiant le fond en euros. Merci bien.
Merci beaucoup pour votre retour. Je vais donc proposer de privilégier le fonds en Euros, tout en conservant une partie (plus faible) en ETF.